组合养老计划很灵活

　　杨女士：像我这样的年龄，如果要购买养老保险，怎样的交费方式更合适？

　　汪洪：我一般会为客户推荐20年交费，这样每年承担的费用相对较低。但40岁以上的年龄如果选择20年期交就会超出该险种的规定年限，您可以10年期交，到53岁交费期满，60岁开始每年或者每个月领取固定的养老年金。与社会养老保险不同，商业养老险每年还有分红。

　　根据您的情况，我为您制定了一份保险计划，由《国寿个人养老年金保险（分红型）》搭配《国寿鸿寿年金保险（分红型）》。

　　“个人养老年金”是国内第一款纯养老型的保险产品。其中，如果客户选择以年金方式领取养老金，将得到领取10年的保证；领取超过10年被保险人仍然生存的，可以继续领取养老金直至终身，实现终身受益。这意味着“走”得越迟，得的就越多。“鸿寿年金”的特点是年金领取后还能享受分红，可作为”个人养老年金”的补充。

　　汪洪：通过我为您做的利益演示（见左表），可以看出两种不同的养老金领取方式，能较为灵活地满足您未来的养老需求。您每年交费32800元，给你提供三种养老金领取方式：

　　其一，在60岁时一次性领取两份保险今后10年的年金及此前累积的红利共470686元，合同终止。因为有些客户在年老后身体状况不佳或认为不足以长寿，领取保险金后可以用来治疗疾病或日常养老。

　　第二种领取方式为，60岁时先领取两份保险的累积红利11万元左右；60岁至80岁之间，每年领取两份保险的年金及“鸿寿年金”的分红共2万元左右，共约40万元；80岁时领取“鸿寿年金”的满期保险金20万元；此后每年仍能领取“个人养老年金”年金10350元，直至身故。这一方案主要针对健康长寿的老年人，他们在颐养天年的旅途中，既可以每年领取保险年金作为日常开销，还能在60岁和80岁两个人生重要的坐标点上获得一笔不菲的资金，随您使用。

　　第三，您还可以选择将其中一种产品的累积分红转换为养老金，如将“个人养老年金”的分红转换为年金。与第二种方式不同的是，您60岁时只领取“鸿寿年金”的累积分红59922元，而在60岁至80岁每年多领取3300元转换年金，80岁领取20万元，之后每年同样多领取3300元年金，直至身故。

　　杨女士：这份计划书确实比较适合我的情况。但我发现“个人养老年金”中，如果被保险人“走”得早，虽然包领10年，但领取的年金可能仍然不够本金，有点不划算吧？

　　汪洪：您说的有一定道理，如果被保险人投保时年龄就偏大，走得又偏早，保证给付的10年养老年金会略少于本金。

　　但这是一个极端的情况，在“个人养老年金”的投保客户中，绝大多数被保险人都是三、四十岁的中青年人，他们即使走得早，10年领取的年金加上分红也会远远超出本金。更何况，现在人的平均寿命已经是85岁，并且不断延长。

　　此外，在身故保障方面，“鸿寿年金”的身故保障自始至终都是20万元，是对“个人养老年金”前期保障的补充。