养老保险投保7大技巧解读

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[导读]：养老金缺口越来越大，许多人已经懂得通过买商业保险的方式来提前规划养老生活。但怎样正确投保，才能取得养老金的最大回报呢？以下七项技巧你知道吗？

　　1.保费趸缴更省钱

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保国寿鸿寿年金保险（分红型），保额10万元，从60周岁起每年领取年金5000元，如果杨先生生存到80周岁，刚一次性领取20万元的满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。

　　如果杨先生趸缴方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元（见表）。

　　因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司在开发养老险时除了一次性趸缴外，还提供3年缴、5年缴、10年、20年缴等多种缴费期限，投保人可以根据自身具体情况做出选择。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。

　　2.早投保一年省保费2%

　　和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保保费越便宜。专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

　　一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。

　　如杨先生如果在35周岁时再投保国寿鸿寿年金保险（分红型），如果选择趸缴，保费则为12.43万元，比30岁时投保多支付了1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳了2万元（见表）。

　　链接：杨先生投保养老金保险的几种选择：

投保年龄		30岁	35岁
保险金额		10万元
保险期		80周岁
投保年龄	趸缴保费	11.03万元	12.43万元
	10年期缴	1.31万元/年	1.48万元/年
	20年期缴	7100元/年	8100元/年
保障利益		养老金：60周岁起每年领养老金5000元；生存至80周岁时一次性领取20万元满期保险金；
		身故保险金：保险期内身故保障20万元；
		红利：自合同生效日起至养老年金开始领取日止，根据实际经营状况确定红利分配。