一、分享保险公司的经营成果
分红保险是相对于非分红保险的一大类险种,投保人可以分享保险公司的可分配盈余,这是较非分红险最大的优势。我们知道最初的非盈利互助保险就是集大家的资来帮助受难的少数人,每个参与者所掏的钱(保费)集合在一起就是受难者所得到钱(保额)。如果在很长的时间里没有用到这笔钱,这笔钱存在银行就会产生利息,把这些利息按一定比例和份额发给掏钱的人就是分红。当然现代商业保险产品要复杂很多,但只要保险公司有盈余,就会有红利分配。
二、最大限度降低风险
分红险解决了保费交给保险公司却无法分享经营成果的缺陷,但是传统险的保费更低,投保人可以用节省下来的资金自己进行投资,如果希望保障与投资兼顾也可以选择与其收益更高的万能或投资连结产品。但是人们往往忽略高收益伴随而来的高风险和投资中的规模效益,分红险、万能险、投资连结险所带来的预期收益和面临的投资风险成正比且几何增长,虽然坚持长期投资能够最大限度的分摊风险维持相对较高的收益率,但是针对不同客户的个性需求和解决问题不同,高收益未必适合所有人群,也不是所有人都能承受高风险。就像我们每个月拿到薪水不可能全部投入到股市,一部分生活支出、一部分应急现金、一部分短期存款、一部分节余再分配,再分配中也得分为保守、稳健和激进。其次在成熟的金融市场中,保险公司地位更重要,甚至超过三大金融支柱的银行和证券。在国际上共同基金的最大持有者是保险公司,所以在中国市场走向成熟的过程中,分红险有其立足之地,对于大多数保守意识的国人来说,受到青睐不足为奇。
三、平衡利率波动
除了分享保险公司经营成果,分红险另一个显著特点就是平衡预期和实际的利率波动。在2000年之后,我国的保险产品定价利率一直维持在低于2.5%的水平之下,如果未来利率走高,甚至长期稳定于高于2.5%的水平之上,以此基础设计的传统保险对于客户而言就是损失,客户面临损失利差和退保导致保障失效的两难抉择,而分红险可以通过分红平衡利率波动带来的利差损失。
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