年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。年金险的一个重要特点就是保额相对于保费来讲非常低。从产品形态上简单介绍一下年金险。上一代的年金险主要以固定给付的形态出现，一般在合同中会规定一个领取时点，也就是从这个年龄开始，每年或每月可以领取固定的数额。目前的年金险以分红型产品为主，除了规定时间间隔的固定给付之外，还可以根据保险公司的投资收益情况分得一部分红利。用分红型产品取代单纯固定给付型产品的好处在于，可以根据实际经营状况和市场环境调整保险公司的红利给付金额，避免了市场波动的风险。

　　年金险如何选择

　　现在市场上几乎各家公司都有这类产品，那么在这众多产品中如何选择呢？

　　选择时，需要关注三个方面：1、固定收益的高低。也就是，按照合同规定，从投保至满期，一共能拿到的返还金额有多少。其中包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等，不包含红利部分！这个总返还金额与您所有的已缴保费相比，即为固定收益率。

　　2、产品结构。不同产品，对返还年金的规定是不一样的，有的是固定间隔返还固定数额、有的年龄越高返还越多、有的对特定年龄有一大笔祝寿金……如果仅仅根据前面所述的固定收益率来比较产品是比较片面的，因为每个人的情况不同，说白了，有的人家族中都比较长寿；而有的人可能家族会遗传一些这样那样的疾病，寿命会相对短一些。对前者来讲，当然是总收益越高越适合了；而对后者来讲，更适合于前期返还所占比重大一些，并且身故保障高一些的产品。

　　3、保险期间的保障。不同的产品，在缴费相同的情况下，提供的身故保障是不同的，尽管这类产品的侧重点不在于保障，但合同中规定的保障是多少还是要清楚的，根据自己的侧重点来选择产品。

　　4、保险公司。通常年金类产品的期限都会比较长，并且收益与保险公司的经营业绩直接相关。那么在做产品选择的时候，保险公司本身的因素就显得尤为重要了，最好选择大一些、投资收益好一些的公司。

　　然后，年金类产品缴费期的选择。年金类产品在选择缴费期时的原则与保障类产品不同，为了分散风险，对保障类产品的建议通常是尽量延长缴费期；而对年金类产品，则恰好相反，建议尽可能缩短缴费期。原因在于：1、通常年金类产品的身故赔付与已缴保费或现金价值关系较大，缴费期内出险，得到的赔付不会比已缴保费多很多；2、相同保额的情况下，缴费期越短，总缴保费会越少。并且，由于年缴保费会比较高，所以现金价值积累较快，相对应的分红也会多一些；3、承接第2条，现金价值积累的快，那么万一需要进行保单贷款，所贷到的资金也会多一些。当然，以上仅仅是一般原则，对于普通的工薪阶层，一般用不到保单贷款，而且短期缴费的话经济压力很大，还是建议根据自己的实际情况，选择20年或更长的缴费期限。