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混搭年金险 让养老越长寿越有利
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[导读]:我国已开始进入老年型社会。然而,我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度,若想退休后生活不会有太大落差,保证相应的生活品质,就需要我们未雨绸缪,尽早规划自己的养老问题。

  慎买“即缴即领型”

  主持人:现在保险的缴费方式比较灵活,一个产品都可分为趸缴、短缴和长缴。对于缴费灵活的产品,投保者则需要跟据自身条件来选择。

  赵先生:这些年金险的缴费方式各不一样,有些短缴,缴费5年就够了,有些长缴,需要连续缴费20年。短缴和长缴的方式是否对保额或现金价值有所不同?

  王晓慧:缴费时间的长短其实要结合投保者自身的财务状况。年金型保险是需要倒推保费的险种。投保者退休前月开销多少,退休后如不想降低这样的生活水平,那么就得计算退休后的差额是多少,然后推算出需要买多少保额的年金保险。

  保额相同的年金险,缴费时间越短,投保者的经济压力越大。因此工薪族可以选择长缴费方式,减轻当前的现金流压力。而像资产较多的企业主或者管理人员,对这点保费并不在乎,则可以选择一次性缴费或短缴的形式。通常来讲,保费支出不要超过家庭收入的20%。

  谭笑:年金险还有不同的种类。第一种看是缴费后马上开始发放年金,另外一种是缴费后过一段时间才开始发放年金。前者叫即期年金,后者叫延期年金。

  年金保险主要解决养老问题。最好不要购买即缴即领型年金保险产品。商业养老年金保险起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段,年金型保险产品要有足够的资金增值时间,才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本,收益也不高,对于客户来说没有实际价值。

  分红型传统型差别不大

  主持人:不同的保险公司在年金险上附加了很多优惠条件,但真正能比较出哪款年金险孰优孰劣并不依靠这些附加优惠。那么投保者如何挑选到符合自己心意的年金险呢?

  赵先生:现在年金险有传统型和分红型,分红型的年金险领取的金额是否一定比传统型的高?

  栾成校:这是保险公司包装的手法。其实两个险种的差别不是很大。投保传统型年金险,投保者每个月缴费1000块,退休后每月领取2000块。投保分红型年金险,则投保者需每月缴1100块,到时每月领取2200块。分红型年金险比传统型的要多交一部分钱。而保险公司是拿着整个保费去投资,最后将70%的红利收益分配给投保者。

  分红型保险红利是不确定的。投保者在选择这两类保险时,可事先根据市场上分红险的最近五年平均分红率,再比较分红型和传统型缴费的多少和时间,来判断到底选择哪类型保险比较好。

  谭笑:保险品种种类繁多,投保者应遵循重点优先原则,以我们自己最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件,对一些次要的功能降低其被考虑的价值。

  建议投保者在买年金险时,考虑未来确定能领取的金额来作为比较同类保险的首要条件。有些年金险是逐年递增一定比例领取金额,有些年金险是固定领取一定金额。不管怎样,跟投保者现时的缴费金额都有关系。假设领取20年,投保者算出能一共领取多少,在同等金额的情况下,倒推保费到底谁高谁低。

  年金和养老保险的推销中,保险公司往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高。但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率其实并不高。

  总体来说,保险公司的定价基于同样的生命表,价格差异不会很大,但是保险公司有时出于促销需要,也会适度让利,推出一些保费相对低廉的产品。

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