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白领家庭的退休养老金理财规划
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[导读]:对于白领家庭来说,家庭资产状况比较好,但是仍然需要做好财务规划,尤其是保障规划,要趁自己有能力时,合理规划养老,且越早准备越轻松越划算。

  张小姐和丈夫王先生今年都已30岁,有一个可爱的宝宝,今年2岁,两人月收入均为万余元,加上每年的奖金,家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套,价值120万元,房贷支出每月约3500元,日常生活开支每月需5000元,夫妻俩均已购买了医疗、人寿保险,保额充足,再加上帮孩子准备的教育金,保费总支出每月约2500元;家庭资产状况优良。张小姐和王先生夫妇希望在孩子长大成人后,能够不给孩子增加负担,同时维持现有生活水平。目前,夫妇俩将闲置的资金全部投入股市,面对动荡的投资市场,张小姐2007年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向,做出一个合理的家庭理财规划,既要有效规避风险,又能积累家庭财富,为未来的退休生活积累资金。

  案例分析:

  虽然张小姐家庭资产状况比较好,但从专业的理财角度出发,将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险,目前中国股市机构投资者越来越多,个人投资者参与股市的风险越来越大。

  所幸的是,张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险,家庭风险保障充足,并且能够通过强迫性储蓄的产品给孩子准备一笔教育金,这种良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平上。

  中宏人寿的理财师建议,张小姐可以根据资金的性质,做如下的财务规划安排。

  退休养老金储备

  退休养老金储备有三个显著特点:

  ①趁自己有能力时,合理规划养老安排。

  据有关专家初步测算,在职收入在社会平均工资3倍以上的,其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况,还要面临通货膨胀的侵蚀。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言,如果仅依靠社保,未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4:2:1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现,子女赡养老人往往“有心无力”。因此,张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平,并且不给孩子增添负担,就要在社保之外,趁自己有能力时,通过其他理财工具筹措养老金,规划退休养老生活。

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