年终奖，对每一位员工而言，是一年来辛苦工作的奖励，是一份对自我的肯定，是一年一度的期待……多多益善。拿着或多或少的年终奖，应该如何消费，或者保值、增值？我们将采访各路理财专家，通过系列报道，为大家提供利用年终奖储蓄、购买基金、银行理财产品，以及保险理财产品等方面的建议。

　　购买保险通常应遵守两个原则，将年收入的10%—20%进行保险理财规划比较合理，买保险的钱一定要近期不会动用的闲钱。这两个特点也决定，将年终奖用于购买保险理财产品是不错的选择。

　　“我的年终奖不多，大概一万元左右，我打算购买一份年缴四五千元的健康保险”，在某事业单位工作的“80后”杨先生，平时工资在日常开支、还房贷、储蓄以后，也没有闲钱买保险。今年领到年终奖，他打算“投资”保险，“我现在工作压力挺大，据说城市工薪阶层大部分都处于亚健康状态，买了保险等于多了一份保障，否则一旦生病了，经济压力会很大。”

　　企事业单位员工一般月度性收入相对稳定，且能够满足日常生活所需，因此年终奖将帮助这部分人群达到对更高品质生活的追求，具有保障和投资理财双重作用的保险理财产品无疑是一个有价值的选择。而一年一度的年终奖，也让按年缴付的保费，更具可操作性。

　　“在规划新的一年美好生活蓝图时，作为生活在城市中的白领，首先应该给饱受亚健康状态影响的身体做个保障规划”，理财规划师程彪这样理解年终奖的使用，他建议，年终奖在2万至5万的市民家庭，在享受社会保险提供的基本保障时，应该使用奖金为自己或者另一半购买至少10万保额的健康保障保险，而家庭经济支柱的健康保障应该尽可能高于20万元保额。他以新华人寿兼顾健康保障和储蓄理财功能的“吉祥如意”产品为例，这款产品具有强制性储蓄的功能，以健康保障为主，还有分红功能。一位30岁的男性购买保额20万的该产品，选择20年期缴，每年需要缴纳保费为9600元，在被保险人生存至保险期间届满时，可按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和领取满期生存保险金，因此该产品可以基本保证消费者收回本金，风险很小。

　　对于年终奖金额较高的家庭，程彪建议，可选择5年等缴费期间较短的养老分红型保险产品。这类产品具有满期返保费等储蓄功能，通常还以合同形式明确满期返还多年积累的红利保额和终了红利，此外，保险期满后还能够转换为养老年金，这将保障被保险人未来拥有高品质的退休生活。

　　有理财规划师表示，购买保险产品时，男性人群应注意三项保障。“一是寿险保障，防止自己身故或丧失劳动能力而造成家庭财务危机；二是重病保障，防止恶疾来袭无力治疗的悲剧；三是男性疾病保障，为年老时男性多发病准备治疗费用。在选择产品时，要尽量提高保额，使保障更为充分。”

　　对女性而言，健康险应为首选，传统的重大疾病险比分红险和万能险更具优势。