现阶段养老保险市场明显不足以满足人们的巨大需求。商业养老险需要加大创新力度。

　　“国寿基层公司对于新型养老产品的开发需求强烈，希望能够开发出定位明确、功能突出、适应市场需求的新型个人分红型养老产品，包括年金领取期可以分红，养老保险应更偏重生存给付而不能偏重身故给付等。”中国人寿相关负责人介绍。

　　而实际上，有些寿险公司已经在开始推出创新的养老保险产品，或对已有产品进行升级改造增加卖点，诸如变终身年金为定期年金；采用递增式年金设计理念；年金领取期前身故保障低；除年金外都没有设置高额的生存金返还等。

　　“针对消费者和基层公司对养老产品的诉求，为保持国寿在养老市场的产品竞争力，我们认为，设计‘福禄满堂’的关键点是能够专款专用、安全保值、兼顾保障，而且领取标准和分红收益较为突出。”上述负责人表示，同时，在国寿成立61 周年之际，公司专门开发这款专业养老产品，就是要回馈于客户，让利于客户。”

　　“福禄满堂”四大创新升级养老险“福禄满堂”作为中国人寿个险渠道新型养老产品，特点鲜明。公司产品开发部相关负责人介绍，为让广大消费者受惠于这种灵活便捷的养老保险方式，福禄满 堂投保范围较广，从出生30天到64周岁皆可投保。

　　为体现该产品的灵活性，其交费方式可选择一次性交付、5年、10年或20年，开始领取年龄可选择50、55、60或65 岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁 。以上组合客户可以根据自身需求灵活搭配，为自己量身定制养老计划。

　　谈到产品创新，该负责人表示，作为增额年金，“福禄满堂”首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，以后每个保单年度的给付标准，在上一个保单年度给付标准的基础，按首年给付标准的5%增加，直至约定领取期限届满。因此越早投保收益越多，且在部分年龄段保证达到翻倍还本，可谓“年年递增，老来尊荣”。

　　区别于市场其它保险产品，“福禄满堂”的专业性体现在前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长，而这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，在年金领取时标准高。

　　同时，该产品从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利都可以累积生息，保值增值。

　　此外，该产品对疾病、意外身故均设有保障。在年金领取前，因疾病身故返还所交保费与现金价值的较大者，因意外身故返还所交保费的两倍与现金价值的较大者，在年金领取期间，身故按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金。

　　“福禄满堂”面向25至50岁具备一定经济基础的中青年客户为主要销售群体。

　　上述负责人对客户提出的投保建议是：养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。

　　2010年8月，中国人寿选择上海对“福禄满堂”进行了试销。公司个险部相关负责人介绍，将上海作为试点城市，首先是要测试一下在像上海这样社会保障比较完善的城市，是否还需要商业养老险作为补充，养老险发展的空间有多大？二是上海人投资意识、理财观念比较强，对股票、基金及金融衍生品非常熟悉，是否需要养老保险？三是上海人注重生活品质，追求有尊严的养老生活；四是上海作为内地最成熟的保险市场之一，对产品的认可度如何？

　　8月2日，国寿“福禄满堂”在上海首销第一天即实现大卖收入达1351万元，截止到8月31日，保费收入达4710万元。“它刷新了两项记录。”公司个险部相关负 责人说，一是国寿上海分公司十年期交月收入；二是超过了该分公司1-7月养老保险收入的总合。说明这个产品创新设计确实受到客户的认可欢迎。上海试销营销员 对产品特色概括称：年年有分红，月月有养老，天天有保障，人人有需求。

　　中国人寿相关负责人表示：“从呼吁个人养老模型的建立，到望、闻、问、切退休生活，到福禄满堂贴近养老需求的多种特色设计，国寿希望真正能够为消费者的退休生活量身定做‘金色晚年’”。