张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值120万元。夫妻俩均已购买了医疗、
人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的
教育金，家庭资产状况优良。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，张小姐2008年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。对此，
中宏人寿保险有限公司有关理财专家对其进行科学的理财规划。
案例分析：
虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。
所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过强迫性储蓄的产品给孩子准备一笔教育金，这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。
面对每个人都无可避免的养老问题，张小姐又能卓有远见地开始规划家庭
养老金，由于退休养老金是长期的资金积累，建议张小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。
理财建议
1如何储备退休养老金
一、趁自己有能力时，合理规划养老安排
目前我国是世界上老龄人口最多的国家，据统计，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠
社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降，因此，张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，通过其他理财工具筹措养老金。
二、储备周期较长，越早准备越轻松
退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备就越多，所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
