现有一对夫妻，男40岁，女，43岁，现考虑一款或多款组合养老保险计划。
专家分析
在经济发达的国家，是用共同基金、股票、存款、投连、债券等组合方式来解决养老的问题。年金险因为是固定回报的产品，故合同承诺的数据都不会太高。年金险做为小众产品，主要的功能是避税避债而非养老。在国内，代理人用年金险当养老险用，除了公司误导外，也因为大部分人不理解货币会贬值的。
分红因为不透明，而且现金红利具有前期低后期高的特点，但因为在中国的历史还短，历史数据无法清晰反映这个问题，客户对此心存疑虑，也是正常的。各家保险公司因为竞争的原因，分红一定会有，也不会差别太大，因为分红的来源都差不多。分红加上保单的内含报酬率，按4%计算，不算忽悠。具体能高到多少，就不能瞎说了。
如果你看下消费型的寿险，你会觉得买些寿险也不错。将返还型的寿险的保费和消费型寿险的保费差存入银行，几年下来，利息也足够交保费了。这样可以既有保障，也不损失资金的机会收入。
银行存款、债券、房产、万能险，都不能抵抗通货膨胀，唯有股票、基金、投连产品和其它投资可以。
你会提到投资风险，而随着时间的延长，风险越来越低，收益的概率越来越高。时间，是投资的最佳搭档。时间，是货币的最大敌人。也就是说，长期来看，不投资的风险远远高于投资的风险。
投资的最大风险还有一条就是对投资知之甚少。
我的建议就是你将家庭资产进行合理配置，求得稳定回报。
如果有具体的数据，可以计算现有资产需要多少回报率可以满足你的需求，然后再来配置。
如果要求的回报率超过GDP的增长率太多，那么，你们夫妻需要找工作创收。
希望对你有一点点帮助。如与你的观念不同，看过就算，一笑而过。
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