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　　我今年41岁，爱人39岁，我们都在外企工作，有基本三险，家庭年收入税后60万。每年各种开销12万左右，有自住房一套93平，还有另外两套住房给双方父母居住，市值60万左右。小孩读5年级，三人共买商业医疗保险40万。现有股票基金44万（亏损6万），指数型24万，保本型80万，还有国债120万，储蓄型保险20万，股票38万，此外还有现金183万，主要用于打新股，金币9万。将来想换套大的房子150平左右，1万/平，还有车位大约15万。小孩大学想到外国去读，我们计划50岁退休，如何规划理财更合理？

　　答复如下：

　　教育规划：每年定期投资20万到投连险成长型帐户，按年收益8%计算，期限为7年，到小孩18岁时终值为178万元，作为小孩教育金。

　　养老规划：建议你们夫妇各自购买保险公司的分红型年金养老保险，保费为年缴5万，缴费期限10年，年金从55岁开始领取，领取期限为20年，总共领取金额（年金+红利）：您领取约102万、您爱人领取约107万，（以中等累积红利计算）。

　　购买新房计划：购买总额150万，如以商业贷款按揭七成，并以目前银行利率计算，每月房贷7486。23（元），每年约9万。贷款期限20年。这样的话，每年盈余情况为：60万（年收入）-12万（年开销）-20万（教育金年支出）-9万（房贷）-10万（养老年支出）=9万。每年盈余不做其他投资考虑，仅为平时生活支出以及为将来市场利率提高时房贷支出提高做准备。

　　现金规划：183万扣除三成购房首付45万以及车位15万，剩余123万。建议配置15万货币基金以提高现金资产收益率，8万在活期存款或者七天通知存款。

　　稳健类资产规划：鉴于稳健类资产需要重点考虑安全性和稳定性，建议在稳健类资产配置中，着重选择固定收益类信托理财产品。固定收益类信托分三大类：1、政府财政还款类型；2、股权质押类型；3、房地产抵押贷款类型。建议配置100万固定收益类信托产品。另外120万国债到期时，亦建议该部分资产转换到固定收益类资产。

　　风险资产：38万股票和142万基金（股票基金44万（亏损6万），指数型24万，保本型80万）总共180万，统筹安排。考虑到股票型基金和指数型基金仓位闲置严格，灵活性较差，风险较高，建议转换。另外保本型基金如果已经大幅高于保本线，保本机制几乎已经失去“保本”意义，建议赎回40万和股票型基金以及指数基金统一转换为阳光私募基金。