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商业养老保险是必要有益的补充 三步走很关键
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[导读]:面对社会保险“广覆盖,低保障”的现状,越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?

  商业养老保险是必要有益的补充

  面对社会保险“广覆盖,低保障”的现状,越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?

  首先,要定额,即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下:

  假定55岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36。5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%—40%为宜,所以这个人,投保15—24万元的商业养老保险是合适的,其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

  第二,是定型,即选择适合自己的养老产品。目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2。5%内),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。两全型,指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在。万能型,保底收益一般在2%—2。5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言,传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强,高收入人群。

  第三,是定式,即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领,有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改,有的则可以在领取年龄时确定,投保时应该予以关注;领取年限,有的规定20年,有的规定领到100岁,有的规定领至身故,年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

  定额、定型、定式,三个因素对于投保商业养老保险,合理规划人生是比较重要的。一般来说,养老险不必一次买够,不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素,更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观,新生命表的出台,意味着新商业养老保险的费率会向上调整,而且年龄越大,保费越高,所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

  需要特别提示的是,养老保险主要是为退休后的日常开支用,对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”,因此在进行投保养老保险时,最好同时安排好医疗保障,这样,养老规划才显得全面,在未来真正意义的实现它的价值。

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