随着生活水平的提高，传统的社会保障体系已经不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。商业养老保险越早买越好，但由于保费支出费用较高，投保人也需要具备相应的购买力。

　　分红型养老保险为首选

　　个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

　　专家点评：由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老险。

　　老年生活需要“双保险”

　　绝大多数人都拥有社会养老保险（即社保养老），很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。其实，社保的原则是低水平、广覆盖，对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。

　　目前我国构成养老金的：一是社会基本养老保险；二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。

　　专家点评：拥有最基本的社会养老保险的同时，还应该购买充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

　　28-50岁购买养老保险最佳

　　很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适？理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。

　　专家点评：每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。因此我们必须要在可以工作的这35年中购买足够的商业养老保险。

　　年缴保费莫超家庭收入15%

　　消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。应该选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买。养老险领取涉及退休后的生活品质，在公司的选择上要慎重，最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。

　　专家点评：养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。