每个人对生活品质的要求不同，需要的养老金自然也不同。据测算，如果按照最低标准缴纳社保，将来也只能大致领到社会平均工资的25%。显然，这一水平难以使人们的晚年生活品质得以保障。新华保险陕西分公司营业部经理朱林认为，一般情况下，退休后年收入达到退休前的80%，才基本可以保持原有生活水平。

　　数据显示，2010年，西安市城镇居民年人均可支配收入预计为21807元，退休后每年收入需要达到退休前80%即21807元×80%≈17446元。如果按照平均4%的通货膨胀率来计算，那么今年退休的人按照退休生活25年计算，则最少需要为自己准备退休金约80万元【[1+(1+4%)25]÷2×25×21807×80%】，平均每年约为3.2万元。

　　另外，以目前陕西省退休人员平均每人每月1200元的退休工资来计算，年收入1200元×12=14400元，与上述的17446元理论收入相比，也存在一定差距。可见，如果没有一个好的养老理财规划，老年生活质量下降几乎成为必然。

　　储备养老金如同为自己盖房装修

　　家住西安市雁塔区的张女士今年已56岁，她告诉记者，自己和老伴的退休金加在一起2400元左右，此外，子女每月还给他们一部分生活费，老两口每月消费1200元左右。“随着年纪的增大，身体开始出现问题，看个病动辄就要花上千元，如果不靠儿女，我们这点退休金哪够啊？”

　　朱林表示，现在很多人的养老观念还是依靠退休金、吃老本和依靠子女供养，随着社会的不断进步，子女供养父母及个人住房等生活压力也在不断增大，只有提早为自己的养老金进行理财规划，才能使自己的晚年生活有所保障。

　　中意人寿陕西分公司理财规划师姜涛表示，储备养老金就像盖房子，第一步要挖地基，即在年轻时做好合理的养老规划，同时办理基本的社会养老保险；第二步要添砖瓦，在有社保养老的基础上至少要购买一份商业型养老保险；

　　第三步给房子加固，每个人对老年生活的品质要求并不一样，要想晚年生活舒适惬意，可考虑购买一定量的黄金资产、基金定投等，这部分可作为养老金的增值部分，满足更高层次的晚年生活需求；第四步就是精装修，也就是投资，在经济条件允许并具有一定风险承受能力的情况下，可考虑进行适当的风险投资。