我国目前的养老保障制度是社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险相结合。其中，企业年金在现阶段还只是开始试行，不能为大部分劳动者所享有，养老金的来源就主要集中在另外两项。

　　社会养老保险的发放由社会统筹支付的基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金月标准为，上年度社会平均工资的20%，个人账户的月标准则根据本人账户金额除以120。

　　假设现在月缴费工资为2000元，缴满35年，退休后年度社会平均工资是4000元，每月能领取的养老金额度为1360。显然这笔钱在35年后的做用是微不足道的。需要借助个人储蓄性养老手段进行补充。

　　个人储蓄手段的养老金储备，主要依靠银行储蓄和商业养老保险的投保。

　　银行储蓄在低利率和通货膨胀的状态下不利于养老金的保值增值，是比较消极的养老金安排。

　　商业养老险则主要有四个种类：传统型、分红型、万能型和投连型。

　　传统型采用固定利率，投保时就可以明确知道可以领取的额度。即使未来利率偏低出现零利率或负利率，也不影响养老金的回报率。但是同样，这类产品也不能抵抗通胀，长期来看存在贬值风险。适合保守、年龄偏大的人群。

　　分红型的产品是目前比较受关注的，除了固定返还还有不确定的红利。产品的收益和保险公司的经营业绩挂钩，理论上能够抵抗通货膨胀的威胁，做到保值升值。但优保专家提醒我们，这类产品的分红建立在保险公司经营好坏的基础上的，红利不是固定的，经营状况不好的时候也可能出现零分红。投保时要注意考察保险公司的经营能力。

　　万能型产品在扣除保障成本和手续费后，保费约进入个人投资账户。保证最低收益一般为1.75%-2.5%，除保底收益外，还有不确定的“额外收益”，每个月公布结算利率，按月结算，复利增长。存取比较灵活，但是对自控能力较差、储蓄习惯较弱的人来说，还是颇具挑战，很可能最后存不够养老金。

　　投资连结险和一般保险产品相比，偏重投资功能，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。没有保底收益，保险公司只是收取账户管理费，由客户自负盈亏。比较适合风险承受能力较高，坚持长期投资理念的年轻人。

　　需要注意的是，养老金的安排主要是为了退休后的日常开支，对老年人来说医疗费用支出也逐渐增高，所以在安排用养老金的投资时，也要注重医疗保障。