客户情况：刘先生和刘太太有个三月大的宝宝，自己有一套住房；每年的总收入大概6万元，花销是3万元，随着宝宝的出世，这方面的费用还在增加；刘太太的单位福利待遇很好，除正常社保外还给配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000元/年)，还有17年缴清；存款大概有2万元。
理财目标：刘先生的需求很简单，想补充一点保险，还想知道如何理财？
财务分析：象刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的；收入中等，但花销稍大；因为急着还掉了贷款，所以也没有太多固定积蓄；在购买保险方面，刘先生也和很多朋友一样，先买了一份分红险，这种做法十之八九都是人情单，做为家庭的保险规划意外险、健康险应该放在首位，这种基本常识有经验的代理人都会知道的；如果按家庭收入的10%-20%来为刘先生设计保险计划，显然不太合时宜，那么等到将来家庭的净收入和积蓄都增加后再做完备考虑会更恰当。
理财建议：
第一，多用货币基金(或债式基金)。刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增加，所以不宜做中长期的投资；购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择，因为货币基金存取灵活，又能带来类似“一年定存”的收益；在货币基金赎回的滞后期里(1-3天)，消费可用信用卡解决，购买货币基金最好在信用卡的原行来处理，这样更方便取出钱后直接就在零息期偿还卡额(注：花销不合理的家庭不宜使用信用卡)。
第二，适量做基金定投。目前刘先生的每月净收入大概2000元多些，暂时宜拿出两组500元做混合型基金的小定投，注意采用后端收费；这部分定投主要是为将来孩子的教育经费做规划，别小看这两组定投，如果坚持18年，会一次性取出20万元(按年复利5%计算)，而正常预期基金投资只要能坚持五年以上，平均回有应该至少在10%开外的，这种推算是不用考虑将来股市是不是又从一千点到六千点，从六千点再到三千点的；结合目前的财务状况，并不适合把定投的比例设得太高，余下的月收入还是先用来购买货币基金，等到储备额度稳定时，再考虑认购/申购其他基金品种。
