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专家解析万能险 为何老人不宜购买万能险
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[导读]:万能险销售的旺季正值银行人民币理财产品利率走低、数量骤减的时期,加上以上两种产品都设定有保底年利率,所以两者之间多少有些投资替代的意味。万能险与银行理财产品之间差异甚大,很多条款对老年人不利,而银行理财产品则没有专门针对年龄的条款,适合所有的投资者。

    扣完费用才用于投资

    上述寿险代理人所说的初始费用,也是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用,用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。

    根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%-70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。  

    不仅仅有风险保险费和初始费用,万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后,剩下的才是用于投资的钱。

    业内人士提示,万能险投保人在签订保单之前,要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目,才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。这位人士坦率地表示,鉴于万能险产品设计的复杂性,多数代理人都解释不清这项产品,或者掩饰费用支出的项目,遇到这样的情况,客户要多问问保险公司,谨慎签单。

    相比银行理财产品,万能险的合同设计显然复杂很多,这与其产品特性不无关系。

    为了满足客户对交费灵活、保障可调以及投资收益稳定等多项要求,第一张万能险保单于1979年在美国诞生,直到去年才引入中国内地。

    万能险主要有保障和投资两种功能,投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保障,另一部分用于投资。其中,保障和投资的额度设置主动权在客户,客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。

    与另外两种投资型寿险产品投连险和分红险相比,万能险的风险比投连险小,比分红险大,同样的,收益与风险成正比。目前市场上各种万能险产品承诺的保底年收益在1.75%-2.5%之间。

    此外,目前放在银行柜台销售的万能险也十分畅销,比如友邦的“利多宝”、平安的“稳赢一生”、新华的“得意理财两全保险”等。有保险公司销售部负责人表示,复杂的万能险之所以交给银行卖,是因为保险公司将保单简单化处理,锁定了保费、年龄等条件。如果客户想要度身订做的万能险,还是要找代理人商量。

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