咨询内容：我35岁，年收入16万左右，有个小孩2岁，住院门诊费全部报销，购房后至少要有1百万的负债 。想报个30万的重疾，不知道买哪种险来附加比较好？平安的万能险怎么样？还是选择传统险和分红险比较好点？

咨询网友：沣 (北京)

专家解答：

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如果选择20年期限的保障，那么选择万能附加重疾是可行的，如果保障时间需要更长，那还是考虑别的险种，万能的保障具体体现在短期方面，其风险保费随着年龄增长而增长，具体要看你的心思了，想保障多久，短期保障可选择万能附加重疾病，长期保障则不主张使用万能险。

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万能险的确很难保障到终身的，尤其是30万的额度也不算低了，因为万能险采用的是自然费率，所以年纪大了的时候会被扣掉很高的保障成本。

目前您重要的是根据现状来选择适合您的保险规划，主要是根据您即将买房子的理财目标，还有目前的储蓄额度，以及收入和每月的支出来测算，不知30万的大病保障额度是如何建立的？

至于如果单纯靠万能险来解决的话，恐怕在年纪大的时候就失去保障了。如果光是看前期年轻时的保障额度的话还是不错的，因为自然费率的确比较低，但是如果等年纪大了再考虑其他形态的大病险的话，恐怕费率上会很贵，且身体也未必能够通过核保。

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如果经济很紧张，就做消费型的重疾险；如果尚有能力，还是选择万能。在能力允许情况下，推荐万能，这是出于以下几点考虑：

一，万能比较灵活，如果日后经济困难，在账户资金足够支付保障成本的情况下，保费可以缓交，而保障不变。而资金充裕后，还可以补交或追加。

二，我们早晚都是要做养老规划的，而年龄越大，保费越高，所以不如趁现在做了，什么时候紧张就缓交或少存点钱，有钱了时就多存点。

万能险实行的是自然费率，就是说费率不会根据你投保时的年龄确定，而是随被保险人每年的年龄而确定，所以有人认为可以先做消费型重疾险，有钱时再做万能。这也是一种办法，不过大家都知道，消费型寿险也是自然费率，并且不能保终身，一般65岁之后就不能投保，而且长期的保费投入来看，也是比较高的，所以只宜是缓兵之计。

而对于返还型寿险，如果存的越早，因为时间积累效应的存在，其产生的效益也就会越大，而且越到后期，这种时间积累的效应就会越突出。