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35岁男性买什么万能险最好?
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[导读]:本人35岁,收入16万/年,孩子2岁,住院门诊费全部报销,购房后至少要有1百万的负债 。想用30万买个重疾,不知道平安万能这个险怎么样?还是传统和分红的比较好点?

咨询内容:本人35岁,收入16万/年,孩子2岁,住院门诊费全部报销,购房后至少要有1百万的负债 。想用30万买个重疾,不知道平安万能这个险怎么样?还是传统和分红的比较好点?

咨询网友: 沣 (北京)

专家解答:

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如果经济很紧张,就做消费型的重疾险;如果尚有能力,还是选择万能。在能力允许情况下,推荐万能,这是出于以下几点考虑:

一、万能比较灵活,如果日后经济困难,在账户资金足够支付保障成本的情况下,保费可以缓交,而保障不变。而资金充裕后,还可以补交或追加。

二、我们早晚都是要做养老规划的,而年龄越大,保费越高,所以不如趁现在做了,什么时候紧张就缓交或少存点钱,有钱了时就多存点。

万能险实行的是自然费率,就是说费率不会根据你投保时的年龄确定,而是随被保险人每年的年龄而确定,所以有人认为可以先做消费型重疾险,有钱时再做万能。这也是一种办法,不过大家都知道,消费型寿险也是自然费率,并且不能保终身,一般65岁之后就不能投保,而且长期的保费投入来看,也是比较高的,所以只宜是缓兵之计。

而对于返还型寿险,如果存的越早,因为时间积累效应的存在,其产生的效益也就会越大,而且越到后期,这种时间积累的效应就会越突出。

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如果选择20年期限的保障,那么选择万能附加重疾是可行的,如果保障时间需要更长,那还是考虑别的险种,万能的保障具体体现在短期方面,其风险保费随着年龄增长而增长,具体要看你的心思了,想保障多久,短期保障可选择万能附加重疾病,长期保障则不主张使用万能险。

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万能险的确很难保障到终身的,尤其是30万的额度也不算低了,因为万能险采用的是自然费率,所以年纪大了的时候会被扣掉很高的保障成本。

目前您重要的是根据现状来选择适合您的保险规划,主要是根据您即将买房子的理财目标,还有目前的储蓄额度,以及收入和每月的支出来测算,不知30万的大病保障额度是如何建立的?

至于如果单纯靠万能险来解决的话,恐怕在年纪大的时候就失去保障了。如果光是看前期年轻时的保障额度的话还是不错的,因为自然费率的确比较低,但是如果等年纪大了再考虑其他形态的大病险的话,恐怕费率上会很贵,且身体也未必能够通过核保。

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