咨询内容：今年30岁，公务员，有社保，无商业保险，想买一份含大病的保险，年投4000以内。请问平安的智盈人生和福禄双至哪个好？论收益好像智盈人生更高一点是吗？

咨询网友：flyinsnow_20 (济南)

专家解答：

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这两款产品是各有各的优势，那首先要想清楚自己为什么买保险，如果前期不是以保障为主，那就选择智盈，取款比较灵活。如果以健康保障为主，那就是福禄比较适合。你目前30岁，正是上有老下有小的牛马之年，身体健康是不容忽视的。健康是高于一切的

但是保险没有最好的，适合的才是最好的。买保险和买衣服是一样的，要量体裁衣才好。最好找个专业的代理人为你做一下需求财务分析，以便选择适合自己的保障计划。

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您好，保险最本质最原始的意义就是保障。平安智盈人生万能，具有保额自选、灵活可调的特点，可解决人生各个阶段的不同需求，假如您侧重于保障，那么您可以自投保之日起就选择高保障；假如您要求兼顾保障与收益，那么只需平衡您的保障与收益，可以做到有病治病，无病养老，“百变万能，因需赋型”。

万能险还有一大特点，存取灵活，可以缓交保费，万一有急事用钱，您不但可以缓交保费，还可以领取部分现金价值来应急。

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把眼光再放开一些，外面的世界更精彩，多比较几款保险产品，会有很多性价比高的产品更加适合你。但看了你的帖子不知你是要买大病保障还是侧重那点所谓的分红，要是侧重分红收益，保险产品绝不是最佳的渠道。买保险就是买保障，选择一款保额能逐年递增的重疾产品，有效抵御医疗费用的上涨，岂不是更加人性化，没有舍本逐末。

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两个产品之间的保险利益、缴费期、是否分红等等皆不相同，因而没有必要花时间去比较。买保险要关注“保障范围”、“缴费期”、“观察期”、“报案期”等，尤其是保险合同确认的条款，不要过分关注分红（虚拟的、不确定的数据没有任何意义），况且智盈人生是非分红产品；

买保险要关注自己的保障需求，根据家庭财务负债表来评估风险，因为你所需要的是一份保险规划，而不是一个简单的保险产品。

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如果你是需要保障，最好是不要自然费率的万能险，因为万能险的寿险风险保费和重疾风险保费相同保额下年纪越大扣得越多，何况它是保额与帐户之间只赔大者。而保险的收益和分红是不确定的，万能险的帐户值是收益演示而并非现金价值是不确定的，只有传统的寿险和分红险的现金价值是确定的，但是分红照样同万能险的收益那样不确定。