咨询内容：我30岁，妻子29岁，小孩3岁，职业经商，年收入20左右，无社保。有保险代理人给我设计了我家的保险计划，我和我爱人都是智盈人生，保费6000，交20年，附加重疾和意外伤害，意外伤害险，儿子是世纪赢家，年交保费12000，15年。请问大家，他这样设计是否合理？有哪些需要调整的吗？ 

咨询网友：bliss (北京)

专家解答：

广州 太平洋安泰 肖柳美

你的保险意识很不错，保险代理人给你的做的保障计划也蛮不错的（用低的保险费获的高的保障且全面）！买什么产品都好。你要留意的是万能产品在自己年纪大的时候把寿险保障降下（以便做养老金的安排）（建议15-18年后孩子长大）！具体的可以问你的保险代理人（保险是后期的服务），面对面的交流会更细致！

北京 信诚人寿 刘金红

商业保险的购买顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投资型险种。

保险规划应该先清楚自己的需求，然后对症下药，毕竟保险规划是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！

北京 人保寿险 刘淑彬

是否适合，其实很简单，先看看自己当初买保险的时候，想要解决什么问题，后来代理人沟通后，又发现了什么问题，确定了这些理财保障需求后，看现有的产品组合是否解决了这些需求，如果解决了，又在可承受的预期保费之内，就是适合的。全家3口都是万能险，要看是保额是如何设置的。

北京 友邦保险 李占峰

您的保单非常不合理！（您问一下给您做方案的代理人，您的大病险是否能保证保终身？是不是有一天很有可能既没有保障，也没有现金价值，也就是什么也没有了，保单无缘无故就作废了（如果是30岁，应该在65岁左右就什么都没有了，而65岁是大病的高发期）。因为您附加的大病险是用您万能险的现金价值去缴费的，年龄越大，大病险的费率就越高，如果按保证利率算，有一天，现金价值不足以缴纳保费时，保单就失效了，就等以您15年每年缴6000元，什么也没有了。

当然，这个保险会给您很高的预期，但大病是我们担心的问题，我们绝不可以把未来担心的问题建立在对未来的预期上。另外，资本市场瞬息万变，今天的收益不能够成对未来的预期！

建议买不带分红与投资理财功能的大病险，既有保障又有分红那是每个人都期望的，但保险公司是商业机构，有分红或者其它收益，保障功能就弱，应该做到真正的专款专用。让自己的保单无论发生任何事情都保险。