咨询内容：通过昨天的咨询，我对平安智盈万能险有了进一步的了解，我计划以前投保的10万重疾险不变，另外给老公（35岁）加智盈，每年6千，生命保障12万，疾病保障6万。

还有个问题不太明白：

1）其中的保障账户扣除的费用也有低中高三档，这个与利率变化有什么关系呢？开始几年差别不明显，低档的费用多一些，而65岁以后，高档费用快速增长。那么到了85岁差不多每年近一万元，而低档只有一千多一点。差别怎么会这么大？

2）另外有些存款计划中长期投资，想追加万能险，10年－20年内取出，是否合适？想听听各位的建议。

针对万能险到了后期保障费用高的问题，若在65岁左右取现中止合约是否合算？

因为我另有10万元智瑞终身重疾险的保障。追加的金额，除了一次性收取的5％以外，不会有别的费用吧？这笔钱是否随时都可以取回呢？还有到帐需要几天？

咨询网友：雨后天空 (上海)

专家解答：

侯超凡 广州 平安人寿

先回答第一个问题。首先要明确一个概念，那就是万能险的风险保额是怎样计算的。

假设，客户第一年交6000元，只要12万寿险保额，扣除初始费用后，现金价值还有3000元（未扣保障成本），那么对于保险公司而言，风险保额是100000－3000＝97000，第一年不管低中高档的，任何利率水平保障成本都几乎是相等。

但是按照第一年的不同利率水平演算后，扣除保障成本后的现金价值就可以获得不同的收益。第二年再交6000，扣除了初始费用后，进入账户的现金价值是4500元。加上第一年的现金价值后，不同的假设利率就会有不同的现金价值，这样一来各利率下风险保额也会有不同。

自然保障成本也会有不同，只不过在前几年，由于差异较小而不明显而已。在累计了一段年限后，差异就逐渐显现出来了。第二个概念，随着保单现金价值的不断增加，当出现保单价值高于保额时，条款上注明出现赔付时会按照保单价值的105％赔付。

因此此时风险保额的计算公式变成：保单价值×105％－保单价值。第三个概念，万能险的保障成本是按照自然费率确定的，也就是随着年龄的递增，保障成本呈一个高（幼儿时期）－低（青中年时期）－高（老年时期）走势。

因此综合二三两个概念，就出现65岁以后高档利率下保障成本又突然增高，因为相比低档利率，高档利率下风险保额更高，而此时的保障成本也较年轻时更高。