咨询内容：今年26岁，男性，已婚，有一女儿。个体户，大概年入20万。我准备买个万能险，请问各位专家告诉我应该如何买，怎样投保？我大概年投2万买保险。请问还有没有比这个更适合我的保险呢？

咨询网友：winson (广州)

专家解答：

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你在买保险之前，你一定要清楚为何要买保险？你想保障什么？你可以花多少钱做保险呢？每一款产品都很好，只是各有不同的侧重点，但是不是合适你。则需要自己仔细衡量。

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平安的万能产品，虽说是一款理财+保障产品，但起步并不高。重在年轻享受高保障，年老享受高利益。像楼主这样年轻的人士，一开始就可以做足保障，保额可以选择在20万-50万，重疾选择20万。再加无忧意外50万和意外医疗2万和住院医疗险，完全可以一张保单搞定。加上万能保险的复利计息和30-40年的时间积累，60岁后，一定可以积累相当多的养老基金的。

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请问你宝贝女儿的教育金保险卖没啊？你自己的保障保险卖啊？你太太的保障呢？我建议分开几份来。小孩120000元每年有教育金有重大疾病有医疗，你自己6000元每年万能有重大疾病有医疗，你太太4000元每年万能。全部都是交费灵活的。

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万能险不错，如果年缴2万，附加些重疾和其它意外都不错。保障高，收益好。不过要找个好的代理人。

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万能险作为一种投资型寿险，保障功能还是有限的，保险金给付远低于传统人身险，且没有医疗健康等保障，对于已经有了全面保障的人来说，万能险可以锦上添花，对于还没有任何保障的人来说，万能险是远远不够的，建议可以考虑附加相关保障终身的健康险、医疗险等。

而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。的确，万能险可以说是目前最先进的险种，但也存在很多缺陷，并不适合所有人，由于万能险初期费用较高，短期投资难见收益，如果在保单初期退保，扣除费用后，不但不能增值反而还会受损失，因此只能适合长期投资。

所以，建议思路顺序应该是，参加了最基本的社保后，再补充一下商业保险的基础险种组合（意外险80万保额+寿险40万保额+医疗险+重疾险），有了最基础的保障上，然后再可以再购买投资型的险种（可以附加一些意外险+重疾险+寿险）。