刘春凤 济南 太平人寿
万能灵活性确实不错，你所说的月复利4.5，这个利息是折合之后的年利率。如果想维持终身的保障，建议至少交十年，如果交3，5年，取的时候也就取自己本金的一半多一些，本金是完全拿不回来的。
买保险首选健康险，保险的真谛首先是保障，然后才是其他的。建议以不超过年收入的20%来规划家里人的保险，如果方便的话，可以帮你做一下财务和需求分析，以便更科学合理的为你推荐合适的保障计划
张翀 北京 大童代理
首先您先要了解什么叫万能险，在考虑适合不适合自己购买，买保障产品提倡理性消费。
万能险是偏重于理财方面的险种，采用的费率是自然费率，也就是随着年龄增长而变化，年龄越大，保费越高。
万能险基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，以三十岁的女性为例，光18万重疾保额的保障成本就293.4元，40岁时640.8元，50岁时1423.8元，（说重疾是免费送的纯粹是骗人），60岁开始更是飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效。
不少保险公司的万能险表面上收益似乎不错，但赔付是保额和帐户价值二者取大，当你的帐户价值超过保额时，赔的都是你自己的钱，每年要收的一些费用却一分不能少，吃你没商量。
万能险退保是最不值的，最后能拿回来的钱不多很有可能都拿不回来钱。
根据您的情况来看，可以选择年缴保费在4000元左右的重疾险（保额10万元），或定期寿险，这样对于您的生活来说不会造成负担。
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