咨询内容：我是31岁，老婆28岁，小孩女8岁，我们是自己开的一个小公司做网站设计的，年收入20万左右，我们是3年前才买的社保是480元/月。目前有2套按揭房，月供合计2500，1辆10万的小车。去年炒股亏了2位数，很伤元气。前些年就有做保险的朋友推荐，但我不感兴趣，但经过地震和自然灾害以及不可预计的意外的发生，所以我最近想确定买份保障和投资型险。

咨询网友：阿果(成都)

专家解答：

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建议你给自己和爱人买一份有投资功能的险种，平安的智盈人生终身寿险（万能型）就有这样的功能！缴20年，年缴6000，终身寿险25万+提前给付重大疾病20万+平安附加无忧意外伤害10万+平安附加无忧意外伤害医疗保险1万。

小孩的平安的世纪天使两全3万+重疾提前给付3万+附加豁免保费，每满3周年返还保额的12%！年满3周岁前初诊重疾保险金按比例给付。18周岁（含）身故3倍基本保额

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保险在我们的生活中的重要性越来越突出了。其实很多客户都或多或少有点排斥保险代理人，但是我们的确是为了你们好，生活中有那么多意外和病痛，我们多么希望当这些事发生的时候都有保险这把伞保护你们！扯远了哈。你有这种意识很好，你也有经济能力为你和你的家人准备一把保护伞。

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一个家庭应该投保的保额是这样计算的，以您为例：年收入20万*(60-31)年=580万，就是说您在退休之前至少应该给家庭创造580万的资产，这就是您个人的劳动力的价值，为了保全为了这580万的资产不会因风险事故而灰飞烟灭，就应该让自己的“定期寿险+意外伤害”=580万。

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象你这样的家庭是处在事业成长型的阶段，主要以保障为主，适当理财。即主要购买足够重疾保险、住院补充医疗、住院津贴补助和意外伤害综合保险，孩子教育储备，适度理财。保费控制在年收入的10-20%比较适宜，保额是年收入的5-10倍

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你自己作为家里的顶梁柱，保额必须要高。我给你及你妻子设计中国平安的智盈人生终身寿险，你年交保费1万元保终身60万，重疾保30万，你的妻子年交6000元保20万，重疾保8000元，你孩子选择中国平安的世纪天使两全保险就可以了，年交保费7320元，有5万的保障，有意外医疗和普通医疗，每三年返还6000元，18至21岁上大学是每年可领取13000元。

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1：社保继续买，您和您爱人，针对社保的不足部分，通过购买商业保险首先补充人身风险保障账户和健康保障账户，其次是养老金领取账户和长期投资理财账户，建立四大账户，分别抵御意外、疾病、养老、资金贬值、投资失败、财富蒸发等人生风险带给家庭的灾难！

2：您和爱人的人身保障额度分别至少是年收入的5至10倍，疾病保障额度至少在10万以上；3：房贷期限和房贷总额还有多长时间？补充一个与房贷期限和总金额匹配的定期寿险是必不可缺的。

4：股市风险太高，作为散户更是如此，去年股市投资失败大伤元气，选择一种保本增值的投资方式更适合您。5：全家保费投入一般不超过年收入的20%（包括社保），分配在家庭成员上面，您及爱人各占40%，孩子占20%，或您50%，您爱人30%、孩子20%，总之以家庭中经济支柱为重。

您适合什么保险？保险作为一种投资，投资目标要与人生风险相匹配！二者匹配的最好方式：就是投资建立四大账户，分别抵御人生风险。