随着人们生活的质量日益提升，很多人对晚年生活有了更高的要求，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，个人商业养老保险便应运而生。为了维持和提高生活水平，人们也开始着手购买个人商业养老保险，这慢慢成为养老规划中不可或缺的组成部分。

　　养老储备保险好

　　中国人民财产保险上饶分公司叶益民经理认为：“人们对晚年生活质量要求的不断提升，商业养老保险势必成为不错的养老储备补充。商业保险就好比是让人下饭的菜肴，社保则相当于米饭，社保在满足了一个人生存最基本需求的同时，商业保险可以更进一步地让人们的生活水平提高，对晚年生活大有裨益。”

　　“购买商业养老保险自然是安全稳健最重要。”叶益民经理介绍说，“养老包含了方方面面，诸如老年人面临的各类意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于想要购买商业养老保险的人来说，都希望通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。选择可以全面保障身体健康的养老保险很有必要，随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的风险主要来自于突发情况和各类疾病。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。在购买商业养老保险的同时，可选择相应的附加险或多种产品组合，从而避免重大疾病和意外伤害带来的风险。”

　　购买保险需量力

　　目前，商业养老保险主要可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年;分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

　　虽说养老保障是越多越好，但中国太平洋寿险信州支公司的郑春红经理认为：“消费者在个人购买商业养老保险时保费支出应合理，不要过分超出自身的工资范围，并且要考虑到自身社保或老年人自身社保所需要缴纳的费用。在选择个人购买商业养老保险产品时，应注意选择适合自己的险种和方式，交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好;如果家庭收入一般，个人购买商业养老保险时先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金。”

　　商业养老保险有诀窍

　　叶益民则认为：“在目前的养老保险产品中，最好选择更早地进行购买商业养老保险，理应‘先下手为强’。购买商业养老保险可以选取自由支配领取时间、同时每年有递增的商业养老保险。养老险涉及到今后退休后的生活质量，在保险公司的选择上需要格外,要在规模较大、保险行业里有口皆碑的好公司进行购买。而且非常重要的一点是，购买商业养老保险的时候千万不可盲目投资，甚至挪用自己的养老金，因为这样存在风险需要谨慎对待。”