以符合国际化的惯例的观点：用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。

　　消费型vs返还型

　　消费型保险好比是租借一个房子居住，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格可能会每年调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资，这样自己在有生之年的生活质量会更高。

　　以贴近中国国情的观点：能够在不出事的时候，把钱还给我，最好还加上一些利息。万一真的出事了，就赔得多一些给我。左右逢源，中庸之道，两全其美。

　　返还型的保险，好比是购买了一个房子居住，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，满足了居住的需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险。

　　最为简单的情况就是100%的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如六四开，三七开的购买计划，就需要代理人的沟通了。

　　对于20岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于返还型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型的比例，同时增加在返还型重大疾病险上面的投入。

　　过了45周岁之后，返还型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者).

　　更需要消费型保单的人群

　　1、最没有钱、最缺钱、最缺现金的人(比如企业家)和投资高手、企业家最需要把公司和家庭财务分开；对年纪尚轻、事业处于成长期收入较低以及消费开支较大的人群，甚至可以将消费型比例控制在100%。

　　2、在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，工作状态不稳定，工作地点不固定，以及“空中飞人”先选择“租房”也许会是明智之举。同样的，消费型也是如此，有时候投保“租”比“买”好。

　　套用一句老话，保险本身没有好坏之分，只有适不适合的区别，如果一款保险适合您的需求，则这款保险就是好的，因此在投保健康险的时候一定要分清自己的保险需求，根据自己的保险需求来选择适合自己的保险！