财政全额出资的特性，让小额保险带有浓厚的公益色彩，而在实践中，小额保险本质上仍然是商业化的保障手段，面对农村地区的众多低收入者，试点险企需要为其设计出“买得起”的保险产品，“保本微利”是试点企业把握的基本原则。

　　“在我国农村地区，农民居住分散，保险意识薄弱，支付能力较低，如何使农民愿意买、买得起，是我国也是世界小额保险面临的共同挑战。”对外经贸大学保险学院博士后王东称。

　　在试点启动前期，保监会在中西部8个省区432个行政村进行了抽样调查，结果显示，中西部农民没有购买保险的重要原因之一是市场没有合适的保险产品，如45%的受访者最担心家庭成员遭受意外事故，担心子女教育和家庭成员患病治疗的均超过20%，面对这些风险，农村家庭均将保险作为首选的风险融资渠道，其次是储蓄。

　　通过对小额保险目标客户基本情况、消费习惯、保险需求等多方面展开调查，保监会于2008年6月17日出台《农村小额人身保险试点方案》，明确了小额保险的试点步骤、产品开发等思路。当年8月，中国人寿在太原率先启动试点，标志着小额人身保险在中国正式上路。随后，太平洋(601099,股吧)、泰康、新华等寿险公司加入，广西等9个省区部分县以下农村地区首批开展这一试点。

　　据悉，为降低保险费率，中国人寿针对农村状况减少了一些不符合农村实际的除外责任，拓宽了保障范围，主推的农村小额意外伤害保险人均保费在20元左右即获得万元保障，同时逐步扩大保险责任范围。中国人寿相关人员告诉记者：“让农民购买小额保险，既要像购买柴米油盐一样买得起，又能在风险事故发生后起到较好的经济补偿作用，为开发出便宜实用的产品，试点注重产品的保障性和惠农性，让价格与农民购买力水平、保额与农民基本保障需求相协调。”

　　一方面价格便宜、件均保费低，另一方面销售和服务成本较高，在试点初期的顾虑声中，保监会出台了减免监管费等鼓励性政策。实践表明，小额保险在扩大覆盖面的同时初步实现了较稳定的“保本微利”式经营。

　　共性挑战：后续扶持不可或缺

　　统计显示，小额保险试点五年来覆盖人数不断扩大，增长速度超出预期。以中国人寿为例，2012年承保人数是2008年承保人数(238.3万人)的11倍，覆盖人数占全国农村人口的比例大幅度提升，试点单位由最初的9家省级分公司扩展至36家。

　　国际劳工组织2012年4月10日发布的《保护最贫困者：小额保险指南》报告同样显示，小额保险覆盖面正以惊人的速度扩大：2007年全球拥有小额保险的低收入劳动者仅有7800万人，2009年升至1.35亿人，2012年飙升至近5亿人，增长近6.5倍。其中，含印度、中国这两个小额保险巨头在内的亚洲市场占据近80%的市场

　　随着试点在全国范围铺开，小额保险潜藏的困难逐步暴露出来。据中国人寿介绍，区域发展不平衡问题开始显现，负增长的单位数量有所增多。

　　实践表明，农村乃至城镇小额保险政策性强、涉及面广、组织协调要求高，需要给予政策、资金上的更多鼓励和扶持。首先是政府扶持的持续性问题，地方政府对小额保险业务一般进行2-3年的政策及财务支持，后续扶持或许弱化；其次是代理人政策的可持续问题，尤其在全面推广后，小额保险代理人的相关政策及其绿色通道等扶持措施能否可持续；最后是后台服务的可持续问题，随着小额保险客户数量的剧增，服务半径扩大，服务压力随之增大。

　　中国人寿相关人员建议，应当明确小额保险分销渠道如代理人、专销人员、相关代理机构的资格认定政策，同时适当放宽保额限定标准，满足大团单人均保额低于1万元、相对富裕地区组合投保后人均保额高于10万元的客观需求。

　　“政府支持是小额保险的重要推动力，世界上小额保险发展得好的国家，要么政府通过小额保险立法来促进和规范小额保险发展，要么政府长期积极介入。”王东认为，只有充分依靠政府组织推动和保险公司市场化运作，引导群众自愿参保，才能更好地推动保险观念和风险保障进村入户。