第三是重大疾病，也是小概率，而且导致的损失巨大的风险，应该保险。与之对应的是重大疾病保险，大家似乎比较熟悉，保险公司宣传的也比较多。但我还是准备以后跟大家说说国内重大疾病保险的一些特点，与国外产品的差异以及大家在购买重疾险时要注意的细节等等。还有一点要强调的是，目前市面上重大疾病保险有两种，消费型和返还型。返还型的保费包含两块，一是重大疾病的赔偿，一是储蓄，也就是不管重大疾病事故是否发生，保险公司都要返还保费，甚至加上利息。第二块很明显对应的是大概率事件：不管保险事故与否，概率是100%。根据上面保险是应对小概率事件的理论，这部分的保费和保额的差别小，与保费相对应的保险公司各种费用也较高，买保险不合算，不应该投保。因此我建议大家购买纯消费型的重大疾病保险。
第四是疾病风险。疾病风险需不需要转移给保险公司，这个问题就比较复杂了。我个人认为，疾病风险中的一些大概率事件，比如说得了轻微的疾病，感冒、过敏，需要看门诊等等，没有必要购买额外的医疗保险，有社保就足够了。因为大概率事件买保险是比较昂贵的，缴纳的保费和保额的差距较小，保险的意义也不大；疾病风险中的小概率事件，如住院，手术等等，把风险转移给保险公司是必要的。但要注意重复保险的问题：也就是说购买的商业保险尽量不要与社保发生冲突。建议大家尽量买给付型的医疗险，此类的险种的保险金支付与疾病治疗时发生的费用无关，与社保支付的金额也无关；当然也可以买免赔额高的补偿型医疗险，免赔额以内，由社保支付；免赔额以外，由商业保险支付。尽量避免重复保险。现在市场上也有两全或储蓄型的医疗险出售，以上我提到的都是消费型的医疗险，不是投资型的。
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