分红险结构更优秀吗?
许多投保人放弃投连险和万能险,一个重要的理由就是被这两者的高昂费率给吓倒了。
的确,投连险和万能险费用多多,若是趸交型,则需要收取3-5%不等的初始费用,若是期交则第一年初始费用可能高达50%,剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资,若持有年限较短,则退保时还有额外的退保费用,高的话亦可能达到10%。除此以外,投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费,综合成本的确不低。
与此相比,在分红险的投资说明中,并看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明,的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实,万能险和投连险虽然费率不低,但是好歹透明。而分红险费率究竟多高,有多少能够真正用于投资,因为保险公司不得披露,投资者反而不知。更何况,分红险一个最大的成本,则在于三差益的分配比例。
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