陈蕊：目前，部分保险公司推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，“银保版”万能险更突出其投资功能，其保额随着个人账户价值的变化而变化，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。其保障功能主要包括疾病身故、意外身故和公共交通意外身故保障。

　　张向阳：：一般而言，“个险版”万能险自身保障功能更突出，同时可以附加重大疾病、意外伤害、住院医疗等多个保障项目，客户可以根据自己的需要来进行选择。“个险版”万能险在与保险公司签订合约时，可以根据自身的经济状况，选定一个比较合适的年缴保费，比如5000元、8000元，甚至更高，如果有更多的闲置资金，客户可以选择追加保费；选定年缴保费后，在保险公司允许的范围内，根据客户自身所处的人生不同阶段选定一个合适的保额，该保额根据客户的要求，在符合保险公司规定前提下可以调高或调低，目前部分保险公司可以允许客户在一个保单年度内，调高、调低各一次。

　　万能险有别于分红险和投连险

　　记者：万能险与分红险、投连险有什么不同？

　　张向阳：万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。而投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。

　　陈蕊：万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70%以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。总之，这三种保险都具有投资的特性，但是买保险毕竟主要还是买保障，所以保险保障是必须要考虑的因素。

　　中长期投资才更有利

　　记者：投资者在购买万能险时，应该注意哪些问题？

　　张向阳：万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。因此，万能险是一种中长期产品，更适合闲钱比较多、投资稳健、关注长期收益的投资者。

　　陈蕊：万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。而对于老人和短期投资者，万能险并不是很好的选择。