40男,小孩3岁,没有社保.月收入4000.想咨询一下重疾和寿险.

　　专家分析

　　每款产品都有自己的特色，您可以优先考虑保障型的产品，也可以考虑保障、储蓄兼顾的产品。

　　所交保费与保险额度、缴费年限和投保时年龄有关。缴费时间长的优点是缓冲缴费压力和延长住院医疗保障。

　　您没有社保，孩子也很小，补充意外保障和重疾保障势在必行。一个人保障的高低是由他的职业风险以及他在家庭中的责任轻重来决定的，作为家庭支柱的您保障是要相对完善的，这样才能使您的家庭生活不为风险所改变。40岁了，也真的该为日后的养老做一下规划。每年5000的保费预算，建议选择保障兼顾收益的产品，可以实现有病治病，无病养老。

　　这个年龄是家庭的顶梁柱，与孩子的年龄差距也比较大。有责任心的家庭就选择用保险来转嫁未来的风险的。

　　投保顺序：意外，意外医疗，住院医院，重大疾病。

　　太平人寿的福禄双至是年年递的重大疾病保障，覆盖全面，35类重大疾病，生命关爱金，身故金，全残，祝寿金。主要是增加基本保额。不象其它保险公司，买多少就是多少的保额。

　　目前没有社保，建议有可能尽量想办法为自己上份社保或城镇合作医疗和养老保险等，这是福利性的保障，虽不能解决所有问题，但万一遇上问题，至少可以解决部分问题。

　　责任保障则视你现在的家庭责任来定，通常是年收入的10倍+子女教育费+父母抚养费，建议以定期寿险为主，可以定期20－25年，保至孩子成年，保证任何情况下，家人的生活不受大影响。

　　健康保障：大病保障+附加住院医疗保障+意外意外医疗保障

　　如果预算不足以配备责任保额与健康预期保额，则建议也以定期的消费产品为主，尽量选择能保至65岁或70岁的主险。

　　一：重大疾病保障。现在一般来说，重大疾病的保障多是附加于主险之后的，一般最少可以为自己做10万保额，以防万一，因为未来是任何人都无法预料的。

　　第二：养老方面。关于养老方面，当然是要考虑所购买险种的受益情况，后期受益高，即能给自己退休后的养老生活做个很好的补充。

　　第三：医疗方面。建议楼主在购买保险时，能给自己附加上住院医疗保险，因为人患小毛病的概率还是很高的。我做单子，从来都不会是裸单的，都会附加住院医疗，因为我认为裸单对客户是不负责任的做法。

　　最后，我建议楼主考虑一下分红型险种。因为该险种既可以附加重疾保障，同时由于参与公司分红，后期受益也较高，对自己退休后的养老生活是一个很好的补充。

　　案例参考

　　最为经济实用的医疗重疾保险

　　人保健康——经济实用,首年度保证续保的医疗保险

　　平安智盈万能重疾养老理财计划