男30岁，银行职业，，女29岁，公司会计，已婚，未生小孩，均有社保，年收入4.5万元年收入3.5万元，房贷:每月2000元左右,还有8.5年未还，自已估算5000元/年(两人)可以交保费

　　专家分析

　　您和您先生目前正处于供房期、未来几年也会面临生育小孩的问题，全面保障体系的拥有对于你们来讲是非常重要的事情，建议费用支出可以控制在家庭年收入的10%以内会比较合理，保险规划也是家庭理财非常重要的一个项目，费用太少会导致保额不足或是保障不够全面！

　　目前都有社保，能解决的仅是住院医疗情况下平均6成左右的医疗花费，另外4成可以通过商业住院医疗险、住院津贴险解决；重点需要补充考虑意外、重大疾病及身故寿险保障，这样全面规划以后你们的保障就齐全了，以后的生活也会更加的安心和稳定！

　　费用有限的情况下一定把考虑的重心放在保障上面，切勿过多的要求分红或是收益

　　从你家庭的情况来看，年收入8万元，每月生活开支就算2000元外加2000元的房贷，实际上家庭纯收入3万元，建议年缴保费不要超过纯收入的10-15%（3000-4500元）。

　　建议险种：健康险（分红型）+住院津贴+意外险。

　　因为要还房贷，以后也要面临生育问题，建议

　　1选择保费低，保障高的险种，如定期寿险。优先考虑重疾险。在选择重疾险时要注意几个问题

　　首先：保障的病种不用太多，根据医统局统计数据，高发的病种只有8种，选择险种时，可保病种最好不要超过20种，因为那会增加你的保费。

　　其次：要看清楚条款上每种病种的免责条款。

　　各家的条款大同小异，建议选择知名度较高的公司和相熟的业务员办理。

　　2意外方面选择一份钱，保两人的小团单。这样的费用是最低的，只不过是两个人共用一个保额。

　　所谓的理财，就是所谓的钱生钱，说白了就是：把钱用在刀刃上。

　　保险对每个人来说都是必须的，但面对保险公司众多，业务员素质参差不齐，条款又暗藏玄机等局面，导致很多人对保险望而却步。

　　两人保费的预算最好在年收入的15%就可以，不要超过自己的承受能力，年轻人的保障，最好基础的意外与医疗，住院，重疾结合同时可以养成储蓄习惯，保障全面又保值的产品，这样你可以做到年轻时候保障与理财兼顾，大一点可以提升保额，建议选择定投理财与保障结合的，可以月交，也可以年缴

　　案例参考

　　“中意年年安康”呵护女性健康

　　每天只需花费9毛的意外险

　　年轻白领的重疾计划