我28岁，和爱人都是工程师，家庭年收入22万元。现有20万存款（活期），有房有车，单位五险一金齐全。每月车的支出800元，买衣服不超过1500元，应酬支出1500元，家庭日常支出1000元。

　　目前投资有太平洋保险，每年交2万，交五年，有分红和利息。爱人有份老来福保险，每年交980元，一直交到60岁。买这两份保险主要考虑到退休后能对退休金有所补贴。打算后年要孩子。

　　我们平时工作忙，而且都不爱操心，对炒股也不感兴趣。现在这种情况，不知该如何理财，请帮忙指导。

　　家庭财务状况分析：

　　夫妻二人收入在当地属中上水平，家庭月度开支状况良好，每月结余13000元左右。家庭保障方面，明显缺乏有效保障，抵御风险能力较弱，且夫妻俩理财经验较少，投资品种单一，风险分散不充分，导致投资收益不佳。此外，家庭净资产投资率偏低，在目前的通胀压力下会使家庭财富受到侵蚀，无法满足今后的大额支出需求和退休养老。

　　理财建议：

　　科学理财方面：

　　首先在备足日常开支前提下，将现有10万元存款转成银行理财产品（如工行“稳得利”），收益高于定期存款，期限灵活。其余适当选择股票基金、债券基金等，构建稳健型的资产组合。

　　其次可选择基金定投，将每月结余按一定的比例逐月投资到基金中，以做到“小积累，大财富”。

　　第三，实物黄金投资可作为长期资产保值的一种方式。黄金可有效抵御通胀对资产的侵蚀，也可在紧急时变现。建议拿出5%左右的资产配置黄金。

　　健康养老方面：

　　二人虽有社保与医保，但社保属“广覆盖，低保障”，保障力度不够，且我国的社会医疗保障在报销数额、报销范围等方面有很多限制，远不能满足未来保障需要。

　　完整的保险保障应是以社保为基础，商业保险作补充。建议投保商业寿险、健康险和意外险，以规避未来可能发生的风险。保费支出占年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍为宜。

　　首先应考虑投保重大疾病险、意外伤害保险和医疗险，同时每人投保一份定期寿险也非常必要，通过购买寿险，可为自己及伴侣撑起一把更坚实的“保护伞”。其次，可考虑分红保险并附加住院医疗保险，以补充医疗和养老费用开支。

　　教育规划方面：

　　孩子从出生到大学毕业，花费很大。所以及早规划会更好，现在可每月拿出3000元投资基金定投或黄金积存，作为抚养子女资金，实现子女教育金复利积累效应。

　　家庭消费方面：

　　家庭目前每月开销不多，建议改变传统消费观念，提高今后的生活品质。如拿出部分年终结余资金用做外出旅游、保健以及文化娱乐等方面，有助于保持良好的精神状态和身体健康，减少潜在医疗费用的支出，也扩大了理财范畴的外延。