男30，女30，小孩2008年9月出生。·家庭年收入15万左右·重大疾病+意外伤害·预算5000/年左右买保险，最好能全家都能保。

　　专家分析

　　购买人寿保险通常应该遵循“双十”的原则，就是家庭的总保费的支出应该占全家年总净收入的10%-15%的比例（以20年的分期缴费来说），按照这个合理的比例分配家庭购买保险的经济压力不大；所购买的保额（指家庭的主要经济来源者）应该是其年收入的5-10倍，这样可以保证未来在有保险事故发生的时候，维持家庭的生活水平在5-10年内保持不变。这是指购买保障类如意外和重大疾病之类的产品。

　　保险是一种责任，保险更是一种爱。保险规划需要有一个顺序一个层次，一个家庭财务稳健程度一般取决与家庭财务配置的四大帐户。

　　第一帐户为保障帐户，需要考虑的是能为家庭带来收入的每一个成员的人身残疾意外保障，建议给带来收入成员提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。

　　第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障。

　　第三是一个养老保障。

　　第四才是理财投资规划。

　　科学建议第一到第三帐户，一个家庭应该拿出年收入的10-20%来配置，如果您准备的少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果您准备的过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。当然，保费控制在年收入10-20%，还要以不影响到生活品质为主，当然也要由主到次来购买。

　　家庭的总体收入建议一半用来日常开支，配备固定资产，其余一半除去保险费用之外，做适当的投资和理财，当然存款也要定期存些，将家庭整体资产配置明晰科学合理是最好的了。

　　1、人生中谁也避免不了三大风险：意外、疾病和养老，其中最难预料和控制的就是意外和疾病；其实保险的意义，在很大程度上就体现在这两类保险上；

　　2、所以建议您们先考虑意外和返还型的重疾险并附加住院医疗；在经济能力允许的前提下再购买高保障的保障型险种和理财型的年金保险，解决日后的养老需求；

　　3、保险不在于您拥有多少，适合您的需求就好，保险专家建议保险费在您年收入的10-15%，而合理的险种搭配之后使保额达到您年收入的5-10倍，就已经是非常合理的了。

　　目前你的家庭处于成熟期，社保只是一个基础保障，当风险来临时起不任何保障，说白了挡不了大风大雨。你作为一家之主，家庭的顶梁柱主要从意外、疾病二方面考虑，你夫人就从重疾、养老着手，在家庭情况充许下考虑小孩意外、疾病和教育基金。一般保费支出是年收入的10-20%为合理的配置。

　　案例参考

　　33岁如何买医疗险

　　一家三口保险，吉详如意来护航

　　健康人生重大疾病定期保障计划