今天39岁.男性.有三小孩.大的17岁.老二13岁.小的7岁,老婆38岁,照目前的经济来买.手头上的一点来买.三年或5年付款的.

　　专家分析

　　1，购买保险是有必要的，首先要完善最基本的社保。

　　2，注重意外，疾病，医疗的保障。

　　3，子女教育，投资理财.

　　保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。

　　保险永远是保障第一。分红理财其后。无论孩子还是大人的。

　　这种情况下你们夫妻是最需要保险的，建议先确定投保对象，再有针对性的投保意外和重疾保障以及定期寿险，孩子也是先有基本的医疗保障，通过社区医疗和卡单险补充意外和疾病的费用。

　　夫妻俩如果都没有社保，建议想办法两人先办社保，这是基础保障，然后补充高额人身险、重大疾病保险、意外险、疾病住院医疗保险；大人保障类保险缴费期建议拉长，尽量用较少的保费获得较高的保障。有病保病，没病保险金可用来养老。不要选择3年缴或5年缴，没有什么好处。

　　仨个孩子的保险，优先考虑意外保险，然后考虑重大疾病保险。

　　每年1万左右的保费，建议大部分用于大人的保障，毕竟大人好，孩子一切都好，大人就是孩子最好的保险。增加保费预算才有可能考虑全面的孩子的保险。

　　按您目前的家庭情况来年，务必在重大疾病保险、意外保障、医疗住院、防癌保障方面做足保障额度，这样家庭就有一个基础的风险防范，保险平时当储蓄理财，万一有事发生的时候就会有一笔丰厚的钱给到每个人每个家庭回报和雪中送炭的功能。此外，在投保相关的保障型产品的时候，尽量选择交费期长点的，这样既科学，缴费的压力也不会很大，风险转移功能更好！

　　1\意外险及住院险是短期产品\消费型，是一年年的续费的，一旦停缴，保障终止。

　　2\重疾险又分消费型及储蓄型，储蓄型一般都是长期缴费。因此缴费三\五年，很难搭配到合适的产品。你可将每年10000元的预算降低，然后多缴几年，这样保障会合适些。

　　另：请选择高保额的方案，因你有三个小孩及太太需要照顾，所以必须将自己的生命价值提高。一旦发现意外风险，可以留下一笔钱给家人，不让生活品质下降。

　　你是家庭的经济支柱，所承担的责任和压力是最大的，首先先要完善好社保，再去考虑商业保险做补充，而商业保险要侧重寿险、意外和重疾保障，因为意外和疾病是不可预料的，我们要将未来不可预料的风险转移到保险公司，让保险公司来承担，其次就是医疗和住院

　　我们中国人都有很好的储蓄习惯，多少都会为将来做些准备，可是，实际的情况往往是，我们辛辛苦苦攒了10年、20年的养老金因为一场大病全部捐给了医院，我们安享晚年的梦想瞬间破灭，想安心养老，还得为自己的健康建立一个保障，但是，为数不多的钱既要存养老，还要卖重疾，让我们应顾不暇

　　案例参考

　　保额分红

　　先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险

　　一份多功能的保险计划