31岁，女，公司白领，年收入15万，有房贷月缴6000，有社保，公司委托中智办了补充医疗保险，但保障不全面而且额度有限，想额外自己买一份保险，应该买什么样的保险？重大疾病？还是终身保障险？

　　专家分析

　　有中智的团险，门急诊和普通住院基本够了。

　　因为中智也有不同的内容，所以意外险需要看提供的保障和你的需求是否匹配，决定是不是需要增加。

　　重疾保障肯定是不够的。重疾险的形态有很多种，产品就更多了，是保障更久一点，还是灵活一点，以此来选择终身型或者定期两全型。

　　另一个考虑的因素是重疾的保障责任，有些是一旦赔付重疾，则合同结束或者基本结束，也就是俗称的“病后无养老”；也有赔付了重疾后，不影响寿险和领取的功能，起到真正意义上的雪中送炭功能。

　　建议您参考意外保障，100元50万保障，重疾医疗保障，保障其间发生重疾重覆理赔4次，每次10万，满期无论理赔与否都返回本金，补充养老，0保费高保障，双重保障适合您，住院医疗可以根据自己情况决定是否需要，需要纯保障的话，可以参考消费性的保费低保额高，加大保额，抵御自己人生风险。

　　从你简单的情况看，重疾、住院、意外门急诊、意外、原位癌是需要进行补充的，因为社保的保障范围和额度非常有限，而中智提供的保障也是仅限重疾、住院的，额度也不高。你目前的情况，打个比喻的话，就是一个成年人打了一把小孩子用的雨伞，确实保障不足，建议针对重疾、住院、意外门急诊、原位癌进行补充保护，我跟你的情况差不多，我选择了中宏保险的长保无忧，因为这是国内市场中保障范围最广的险种之一，覆盖到35种重疾（社保是28种，大部分公司报到31种），而且是储蓄类的分红两全险，非常划算，你的预算也比较合适

　　选保险产品可以考虑以下几点

　　1.人生的不同阶段

　　--如年轻时事业处于上升期预防突发意外和疾病中年时事业处于稳固期考虑养老分红和大病

　　2.家庭的资产状况及资产的分布状况

　　--如有数额较大房屋贷款时，意外来临，保险金额的给付首先可以偿还掉放贷

　　3.家庭的收入主体和来源

　　--如家庭收入以您收入为主要来源的则您的保障计划尽量做到周全，保险金额尽量做高

　　买保险首先应该是为了买保障，并补充社保的不足，将风险转嫁。

　　建议重疾+意外、医疗组合。另外，选购保险时多加注意一下保障范围，是否可以反复理赔、是否报自费进口药、是否有免赔额、是否包括原位癌、观察期多久等小因素。选择专业保险代理人根据自身情况购买适合自己的险种，建立贴切的人身保险。

　　目前主要还是从意外、寿险+重大疾病考虑，一些短期的险种也可以在当地考虑。

　　不管在哪选择自己的保障，注意寿险有无等待期，重大疾病等待期的长短、有无早期可以赔付的，免责条款的多少。

　　案例参考

　　为什么要买保险？如何买保险？

　　26岁70大病计划

　　普通家庭如何选择人寿保险