保障对象：配偶年龄：41岁职业：白领

　　社保：有

　　主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、意外险

　　希望每年交的钱：6000元左右
 

　　专家分析

　　大概说一下万能险。

　　1.万能险分为两个帐户，一个是保障帐户，一个是万能帐户。您每年交的保费一部分进入保障帐户，一部分进入个人帐户，个人帐户是月复利计息，同时每月扣除保障成本。简单点说就是个人帐户每月计息一次，利息不确定，一般在3.5-6之间吧，但会有一个最低保障利率。这个您可以在每个公司的网站上查到。同时为了保障您的重大疾病和身故责任，每个月保险公司会从个人帐户里扣除一部分钱到保障帐户，这个可以称为保障成本。

　　2.万能险缴费灵活。比如我只缴费一次，但我个人帐户里只要有钱被扣除保障成本，保障一直有效，直到钱不够扣的（个人帐户会要求一个最低额度），所以有可能您只要交一次钱就可以保十几年，中间都不用缴费。但是如果您十几年后想继续缴费，必须把前面没交的钱都补上。

　　3.万能险终身扣费。和传统保险不同，万能险虽然缴费灵活，但是保障成本终身都会扣除。即除非您退保或者理赔，保障成本一直要每月扣除。

　　4.万能险使用自然费率，保障成本随年龄增长而增长。即您31岁扣的钱会比30岁多，40岁会比39岁多。且在超过50后保障成本会增加很多。有可能您交的保费不够保障成本扣除。这时需要通过降低保额（通常会降到合同要求的最低限，比如一万元）来降低保障成本。那时后保障主要不是靠保额而是靠您帐户里自己的钱来抵御。

　　5.万能限分为A、B两款。通常公司都是A款。即保额与个人帐户金额的105%比大，谁大赔付谁。在万能险和传统重疾险中可以比较后再考虑如何购买。万能险灵活，初期保障成本低，即使一段时间不交钱也能获得保障，但条款和收益不是很容易弄明白（其实很多业务员都不一定明白），更适合收入不稳定和暂时收入不高又想有高额保障的人。传统重疾险简单明了，交多少钱怎么赔付一看则明，但保额不能调整，保费必须按时交，一旦不交钱2个月后保障就中止，2年后保单就终止。当然我的建议是在了解您的家庭实际需求和进行科学财务分析后再购买适合您的保障规划。

　　万能险附加重疾等于是一个投资帐户和消费型重疾险的组合，每年消费型重疾险的保费从投资帐户中扣缴，投资帐户那是投资增值的，不过要扣除不少的初始费，也就是投资成本还是挺高的，另外其重疾险是浮动费率，年龄越大其保障成本越高，也就是从投资帐户扣的越多，总之对于万能险基本可以理解成为定期险。

　　单独的重疾险，保费成本明确，保障功能清晰。

　　万能险是附加大病，大病险的费率是从万能险的现金价值扣除的。年龄越大费率越高，也就是扣除的越多。

　　如果万能险的收益达不到我们理想的收益，在未来的某一天，有可能出现现金价值不足以抵缴大病保费，如果那样，你的账户是空的，既没有一分钱也没有了保障，那么买的这个保险就不是保险了。大病是我们最担心的问题，万能险的保证收益以外的部分是不确定的，我们不能用未来的预期解决我们最担心的事情，我们买保险是不能存在任何预期和侥幸，必须是保证的！！！否则就失去了买保险的意义啦。储蓄性专门的重疾寿险是不存在任何风险的，未来的给付都是确定的。

　　你先生是家里的顶梁柱，一切的经济来源都是来于先生，先生的保障一定要做高一些，最好是所有的负债的总额《最低标准》万能险也不一定都适合每一个人，你先生的保障可量身定做，可选择终身寿险，及意外险，加定期，这样组合的话，保费不会太高，保障就很高了，因为你先生在正常的情况下，赚钱的能力绝对是高，只是防患于未然，不过你们家的开支也是蛮大的，建议如果可以省点来花的话，尽量省一些，可以作为理财险，为将来老年退休后的养老金补充