寻找最佳搭配

　　父母为孩子买保险，当然希望经济负担最轻，同时保障最高、最及时。要找到这样的结合点，在险种的选择上可以更加灵活一些，不妨在购买了基本的儿童意外险和健康险以后，看看时下在成年客户中流行的万能型保险和分红型保险中，有没有对孩子有利的产品。一位寿险代理人称，由于教育金常常是每隔两三年需要一笔大开支，最重的负担在孩子上大学之后，从这样的需求出发，很多父母喜欢将不同时期返还现金的保险搭配起来购买。例如，将每年给孩子买保险的钱分成两块，一块用来购买每三年或者每五年返还一次现金的保险，另一块购买18岁以后才开始返还现金的保险。

　　前述友邦保险的精明妈妈说，她近期为4岁的女儿买了一款万能型终身寿险，目的是在女儿成年后可以一次性提取一大笔钱，用来出国深造、创业、结婚都可以。经过咨询，她发现万能型终身寿险在投保人4岁-35岁之间的风险费率相对较低，而保险公司每月都会收取风险保险费，且投保年龄越大收得越多。如果给孩子买万能险，积累的时间长，风险保险费可以长期保持在很低的水平，还能分享保险公司的投资收益，何乐而不为。有理财专家提醒，儿童险产品毕竟是为未成年人量身定做的，适宜作为父母的首选，如果这类保险还无法满足储备教育金的需求，再选取更多产品做更为灵活的搭配。

　　入门手册　

　　先大人后小孩

　　在一次不幸的空难之后，保险公司人员发现，不止一对罹难父母的孩子将会背上交保费的重担。原因是父母生前为孩子买了巨额保险，这些保险没有豁免条款，同时父母本人没有为自己投保。于是，父母出了意外，不但孩子得不到父母的身故保障金赔款，还要承担自己不可能完成的续交保费任务。“中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，就是觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。”一位保险代理人说，虽然爱子之心可以理解，但这种投保的结果适得其反。投保的原则是“先大人后小孩”，谁是家庭经济支柱，谁就该买最多的保险。

　　10万元保额上限

　　18岁以下未成年人的死亡给付保险金额上限为5万或10万元，北京、上海、广州、深圳四城市身故最高保额是10万元，其它地区是5万元。保额上限从1999年才开始设置，原因是国内监管部门发现，某些父母为了获取高额保险金而不惜伤害子女的健康甚至生命，为了保护儿童的身心安全，就做了一刀切的规定。不过，儿童重大疾病保险没有这个限制。考虑到儿童一旦生病，尤其是患上白血病等重症，开销可能相当大，专业人士建议重大疾病险保额宜在20万-30万元之间。

　　豁免条款有就买　

　　由于未成年人没有能力为自己付保费，一旦父母出意外，等于切断了保单继续生效的命脉。

　　在为孩子投保时，注意保单里有无豁免条款，就是倘若投保人因为疾病、伤残或身故失去支付保费的能力，保险公司将豁免此后的保费，而被保险人享受同样的保障。

　　有豁免条款的保单通常需要额外加钱，专业人士建议还是多付这笔钱为好。
　　
       两成家庭保险开支

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出占家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，为孩子买保险的钱占家庭总保险开支的两成，一般来说就足够了。比如，一个年收入15万的三口之家，买保险的总开支为1.5万，则给孩子缴的保费约3000元。（编辑：方方）