湖北雷先生：我是湖北地区的一个普通居民。曾经买过一些保险，我在网上查了很多资料，也咨询过一些朋友以及保险代理人，他们都建议我增加保险，特别是寿险类。但是我有点不太明白，具体什么叫寿险？定期寿险和终身寿险有什么区别？

　　这位客户保险意识得到很大提高。虽然悲剧难免，但是能提高我们的忧患意识，至少可以减少下一次悲剧的可能性。我们先来了解一下什么是寿险，也方便公众对保险有清晰的理解。我们特别需要说明的是，保险公司寿险类产品，基本可以对地震、洪水、海啸等自然灾害进行赔付。

　　人寿保险。人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。

　　所谓定期寿险，从字面上直观的理解，就是保障一定时间段的保险。定期寿险，又称“定期死亡保险”，指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。从形式看，就是消费型的保险，即通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就消费了，不退费，不返还。从保险原理上讲，定期寿险是射幸原理，就是不一定发生的事情。所以保险公司不一定会履行高额赔付的责任，因此，精算师计算出来的保费也很便宜，就是这个道理。

　　那么什么是终身寿险呢？终身寿险相对于定期寿险来说，是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，则保险人均须给付保险金的保险。类比的意思就是，定期寿险不一定会发生赔付，那么终身寿险，保险公司基本上存在一定需要赔付的可能性，只要客户履行相应的义务，保险公司就必须赔付，概率可以理解为100％。因此保险公司存在赔付风险，精算师所计算出来的保费自然就高很多。而这种差额都是由风险概率导致的。

　　我们还可以从另一个角度来认识终身寿险，即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。因为，目前保险公司在拟定保险费率的时候，大多按照100岁的寿命来拟定保费。当然，从实际操作上看，我们目前几乎没有人可以达到100岁的寿命。所以终身寿险，当人的寿命随着科技不断提高，寿命不断延长的时候，终身寿险和定期寿险的差别将减少。在目前国内大多数人的意识中，总感觉定期寿险这种“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险的保费又往往比较昂贵，因此，客户在选择产品的时候一定要结合自身需要。定期寿险便宜，但是消费型的；终身寿险贵，但可以保障一生，客户需要将实际家庭经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人或者具有保险专业知识的理财师，这样制定出来的保险计划才符合客户自身的情况。我们建议客户在选择寿险类产品的时候，优先选择定期寿险。

　　在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受；不仅仅在中国，尤其是韩国、日本等亚洲地区的保险市场均有此种现象发生。

　　灵活搭配，合理购买寿险

　　湖南吴先生：我是湖南省的一位市民，这次地震确实让我们感到了恐慌，我们这里不是特别严重。以前由于我一直不理解保险，万一我真的有事，我将无法面对家人。所以现在特地咨询了好几个朋友，对比他们的保险情况，我觉得确实需要人寿保险，我想问一下，我今年30岁，从事IT工作，孩子两岁，我应该如何选择寿险？哪些产品比较适合我？

　　汶川地震确实是很可怕，同时也再次暴露出我们投保率低、投保的保额低这个十分尴尬的事情。虽然我们目前捐款捐物，但是如果当地投保率提高一些，既可以减轻国家的经济压力，又可以让我们家庭予以延续。首先，需要确定您的保障期间，由于保障期间不同，寿险的产品以及额度是不一样的，保费也有明显区别。

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单的人来说，更多意味的是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。所以，我们建议优先选择定期寿险以及意外伤害保险；终身寿险结合自身需要再考虑，但是保额一定要注意，根据我们对IT方面客户的情况了解，建议寿险类保额不低于50万元，这样万一您发生风险，家庭收入不会因为您的离去而减少或者中止。

　　定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。由于您的年龄是30周岁，一般男性60岁退休，剩余的30年正好是家庭最需要保险的时候，因此建议投保期限选择30年。同时为了最大限度分散风险，缴费期可以选择为20年，或者30年都可以，定期寿险保额不低于25万元。

　　而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能。根据两者的特点，定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。对于事业刚起步的年轻人，定期寿险是一种很好的选择。尤其是在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

　　不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用，而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。

　　如果是在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。当然，这样的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买寿险，一份终身寿险搭配几份定期寿险，总的保费不高，保障却更加充分。

　　综合而言，您的保险产品主要由定期寿险、意外伤害保险为主，然后增加终身寿险，同时终身险可以选择分红型，保额会随着寿命延长而上涨。