原来，随着中国保监发布的《万能保险精算规定》将从2007年10月1日起，进入全面实施阶段，各家公司原有的万能险产品大多已经无法适应新的精算规定要求，因此各公司纷纷宣布对旗下万能保险产品全面升级。

　　新万能险保障程度提高

　　对于万能险本身所能提供的灵活保障功能，向来是大家最关心的问题之一。但很多投保人之前往往是以投资的心态购买万能险，对万能险保障功能不甚关注，一旦发生风险时就会导致保障不足。

　　此次保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定：“保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。”

　　也就是说，今后所有的万能险，身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上，而不会再出现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。

　　不仅如此，不少新版万能险还在万能险的“变额”功能上做足了文章。万能险在国外也被称为“变额寿险”，意思就是它的保障额度可以灵活调整，这样一来，既能充分满足投保者的保险保障需求，也能在适当的时候降低投保人的保费支出。但万能险的这个优点，一直没有被国内的消费者所掌握和利用。如今，新版的万能险大多都会充分告知客户这个险种的这一特点，并指导客户使用这个规则。

　　我们知道通常，一个成年人在完成学业后，要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。投保者可以根据自己不同的人生阶段对万能险保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。比如，在家庭成长期，肩负责任重的时候，可以选择高额万能险风险保额，到了子女独立，进入退休期后，在身故保额上就可以降下来。

　　又比如此次升级的太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险（万能型）D款，就大幅度提高了保险金额的上限，18~54岁之间被保险人的最高保障可达500万元，66岁以上的被保险人最高保障可达10万元，可以充分满足人们对于不同时期寿险保障的需求。

　　又比如，中英人寿此次升级的一款新万能产品，最高保额可达200万元。

　　另一方面，各家公司新品还提供了一些额外的保障优惠。平安、太平洋安泰、中德安联等公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，平安还降低了附加重疾的保费起点，降低了保障成本，更好地满足客户的保障需求。又比如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。