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人寿保险险种介绍
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[导读]:需要注意,意外险可以单独购买,也可以附到教育金这样的大险之上。
   一般来说,购买少儿险主要可以考虑两方面需求,一是保障孩子健康,如孩子生病了或者有意外应该怎么办;二是为孩子上大学,或者出国留学准备教育金

  而在少儿险险种方面,王海燕和陆露飞分析,主要应考虑意外险重疾险医疗保险、教育金,以及定期寿险等。而这些险种,应该综合考虑。

  少儿小磕碰难免意外险非常必要

  对于意外险,王海燕指出,儿童年幼时磕磕碰碰免不了,因此买一个意外险非常必要。需要注意,意外险可以单独购买,也可以附到教育金这样的大险之上。

  陆露飞指出,意外险一般是一年一保,消费品种居多。而一般来说,像一个100元的意外卡单,可以满足意外门诊报销5000元,满足住院报销5万,满足1万元的重疾报销。

  重疾险最好买足额度疾病种类并非最关键考虑因素

  健康险一般分为两种,一是报销医疗费用的产品,二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品,如果购买了不同公司产品,出险后应由各个公司同时赔付。

  重疾险主要分为三种,一种是针对孩子的,0-16或者18岁,保20至30年;一种是成人重疾险需满18周岁;第三种是任何年龄都可以买,0-60岁。

  这三种重疾险的费率不一样,少儿重疾险较成人重疾险要便宜,因为保障的主要疾病为少儿疾病,类型较少,阶段也较短。

  王海燕指出,购买重疾险,最好买足额度。从临床医学经验来看,保额10万元是远远不够的,一般30万仅是一个起步线。

  另外,两位专家指出,很多重疾险是作为附加险存在的,因此如果主险搭配的是寿险,就一定要考虑好主险与附加险的配比关系,在购买时,可尽量调低主险的额度,提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求,重疾险的额度可以不受限制。

  对于重疾险保障疾病的种类,两位专家表示这并非是选择保险产品最重要的因素,一般情况下,能够涵盖少儿各种高发病即可;另外,有些产品疾病种类很全,但已经是计算在精算成本中了,当然如果在同等费率条件下,病种多总是比少要好。

  医疗保险存在报销额度限制医疗费用不可全额报销

  医疗保险,属于报销型的健康险种,主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴,其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

  两位专家指出,医疗保险是存在报销额度限制的,需要发票且不能重复报销。另外,一般医疗费用是不能全部报销的报销比例大概在70%左右,且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销,比如感冒、发烧、咳嗽。

  在购买医疗保险时,要注意保费与保额的情况,如果花一万元买一个医疗险,但一年看病都用不了一万,那就不需购买。

  而目前,很多较富裕的夫妇,在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病,因为一方面,这些指定医院可以百分百报销费用,包括生育、看病、疫苗等都可覆盖;另一方面,由于这些医院只接收预约客户,其就医过程相对舒适、便捷,一个家长就可以带孩子看病。

  不过应该注意的是,目前高端医疗险费率每年都在调整,缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括,第一,物价在涨;第二,由于没有报销限制,很多朋友因为一点小事就去医院看病,最后导致整体费率上涨。

  教育金豁免条款需关注

  一般而言,大学教育金的生存给付,是从18岁开始,18、19、20、21岁这四年,分别给付保额,附加大学教育金的保险期间到21岁。

  对于教育金,在选择的时候需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存;是仅考虑国内教育,还是也考虑国外教育。

  在选择教育金时,需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益,建议不做初高中阶段的教育金,收益非常有限,用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外,应该关注到教育金中的豁免条款,有的产品中具备豁免条款,万一父母有意外发生,今后的保费可以豁免。

  除此,要注意都按不是所有的主险都能附件教育金,另外,只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。

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