“想给自己买份保险，特别是重大疾病保障这块，感觉很没安全感，但网上查了一圈发现不知道怎么选，太复杂了。”马小姐今年工作第三年，看着银行账户里增长缓慢的数字，希望借助保险给自己填份保障和安全感。

　　无独有偶，近期有类似求助的人不少，为此，记者专门邀请了光大银行宁波分行资深理财师毛彤巍和泰康人寿宁波分公司个险培训部相关负责人就大家“怎么买重疾险”来说个“一二三”。

　　问：现在市面上常见的重疾险有哪几类？

　　答：泰康人寿宁波分公司相关负责人介绍，保险公司的重疾险一般有三种类型，按照“到期能否返还保费”可以分为返还型和消费型；按照“保险期间”可以分为定期险和终身险，定期险比如只保障到70周岁或80周岁等一定期限；按照“是否能单独购买”可分为主险和附加险。

　　问：选择重疾险是保障疾病越多越好吗？

　　答：这主要由消费者的消费能力和年龄决定，同时也要审视保险公司的重疾设计是否符合自己的具体需求。

　　正如泰康人寿宁波分公司相关负责人解释的，保障的疾病种类越多、保障越高或选择“保费豁免”功能，消费者需交保费也会越多，其个人建议，重疾险年交保费一般以年收入的10%为宜，保额以年收入5倍为宜。

　　问：保险买多少比较适宜？

　　答：毛彤巍提供了一个参考：建议保额可以覆盖5-10年的家庭必要支出，以保证收入中断情况下生活质量不下降；如果是身故险，保额可覆盖家庭其他成员十年总的消费支出。如果觉得这种算法比较麻烦，大家也可以试试“生命价值法”，即保额=未来十年的总收入。

　　当然这是足额保障的理想状态，一般普通工薪阶层保额50万元左右亦可，“建议消费者可以购买不同保险产品的组合，投保原则是先消费后储蓄，经济比较紧张的家庭可以优先选择短期的、低成本的产品。”

　　问：为什么说重疾险越年轻的时候买越好？

　　答：“年龄越大，被拒保的可能性越高，特别是患有三高、糖尿病等疾病的人群，被拒保的可能性很高。”毛彤巍介绍，投保重疾险有年龄限制，老年人很少能买到该类产品，就算不被拒保，随着消费者年龄的增加，保费也会随之增加，也不划算。

　　问：买重疾险一定要体检吗？本身有疾病的人怎么办？

　　答：泰康人寿宁波分公司该位人士介绍，对于重疾险，保险公司一般会根据投保年龄和保障额度来确定是否需要体检，如果没有超过标准，一般不会要求体检。比如，保额超过50万元或100万元，或保险公司另有规定的，就需要体检。

　　毛彤巍提示，这里消费者需要了解一个“告知义务”，根据投保书告知栏目，如果消费者明知自己患有其中某一疾病，需要提前告知保险公司，如消费者投保时未做如实告知或有意隐瞒，可能会导致合同解除或无法理赔的情况。

　　问：保险买好后就能立即获得保障吗？

　　答：泰康人寿宁波分公司该负责人表示，一般来说，保险合同生效后即可享受对应的保障，但重疾险例外，它会有一个半年到一年不等的等待观察期，如果在这个期间内发生理赔，保障会有不同程度的减免，消费者在购买时需要具体留意。

　　问：40岁左右的男性想买重疾险，是定期险好还是终身险好？

　　答：根据重疾险“年龄越大保费越高”的原则，40岁往上虽然是最需要保障的时候，但对应保费往往也很贵。

　　相对来说，市面上现有重疾险中，定期保费相对低一点，但保障期间有限，“比如你40岁买，定期险最高只能保到70岁，而且只保基础的疾病，建议如果自身经济能力能承担，偏向买终身保险。”

　　问：投保重疾险是趸交好还是期交好？

　　答：顾名思义，趸交就是一次性缴清所有保费，期交就是可以选择10年、20年等不同期限分期付款。

　　“选择趸交还是期交不能一概而论，就如购买房子一样，选择一次性付清还是选择按揭一个道理。”泰康人寿宁波分公司相关负责人说，趸交的好处是以后没有交费压力且总保费比期交的少；期交则可以缓减每一个年度的交费压力，保障的功能更突出一些。