消费型保险就起到了替代作用。一般情况下，在被保人45岁之前，消费型保险的费率是大大低于返还型保险的费率的。用专业术语来说就是消费型保险是自然费率，按照不同年龄风险程度定价；返还型保险的费率是均衡费率，45岁前交的高保费就相当于是提前支付一部分未来的保费。
我们不妨以平安的返还型重疾险“智盈人生”和消费型“人保健康”和做一个简单的比较，两者保障范围相同、保额都是10万元：
由此可看到，投保人可以选择以较低的代价购买50岁之前的保险，用多出的钱去投资获得收益，为自己50岁后的疾病高风险建立自己的储备账户。相比返还型，省下的五万元按复利6%计算，15年后的已经达到了12万元，超过了返还型终期返还10万元，而且期间资金流动性更高。
所以对于处于30到50岁之间，手头资金量不多、对资金流动性要求高，但又希望通过购买保险获得一定保障的家庭来讲，消费型保险绝对是不二选择。一年几百或是一两千块的保费，就能获得十万以上的保额，和返还型保险接近4、5千的年保费相比，给家庭造成的经济负担要小得多，却能提供程度一样的保障。
除此之外，消费型保险以年作为单位计，假如中途需要更换保险产品或保险公司，投保人是没有任何损失的，所以对于刚刚接触重疾险人来讲，能够避免由于经验不足造成的产品错选。但假如购买的是返还型的重疾险，退保后投保人一般都会损失掉头三年的保费。
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