“福利保险”不可缺少

　　其实，少儿保险大致可分为基础的“社会保险”和保障更全面的商业保险。像成人可以参保的社保一样，很多城市都为少儿提供福利性的保险保障，保费低廉，但保额实惠，实用性强，对孩子的医疗费用起着杠杆作用。

　　以京、沪、穗三地为例，北京有学生儿童大病医疗保险，年缴费50元，对于住院和特定重大疾病，在起付线650元以上报销70%。上海有少儿医保和少儿住院互助基金，年缴费都是80元，分别保障普通门急诊、住院费用，以及住院和重大疾病。广州也有年缴费80元的少儿医保，可以覆盖普通门急诊、门诊特定项目及住院费用，普通门急诊根据不同等级医疗机构给予50%-80%的报销，门诊特定项目及住院费用根据不同等级医疗机构在相应起付线上按比例报销。

　　对于投保这类保险的家长，中德安联保险专家李梦指出要牢记一些要点：

　　首先，学龄前儿童家长要牢记续保时间：对于已经上学或幼儿园的孩子，学校都可以帮助提示续保并代办这些福利保险。但对于0-3岁的孩子，家长则需要主动向街道所在的劳动保障服务机构询问相关保险的办理期限。很多地区每年仅有固定期限可以办理和续保，有些甚至一旦错过，就不能补办。

　　其次，李梦提示，这些保险的可报销范围皆为公费医疗部分，对于自费部分并不覆盖。所有费用报销均需在符合规定的医疗机构就诊，比如北京的学生儿童大病医疗保险在大多数情况下就只能在本人选择的3家定点医疗机构就诊。

　　除了上述社保性质的保险，有些保险公司也在一些城市推出了一种叫学生平安保险(即“学平险”)的商业保险，这是一种针对学生开发的低保费险种，通常是每年几十元保费，保障范围覆盖因疾病或意外导致的身故或伤残，由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。

　　李梦提示购买“学平险”的家长，这一险种作为商业保险，在购买后有90天的免责期，在此期间发生的医疗费用保险公司是不予理赔的。因此，“学平险”的按时续费非常重要，一旦中断，再次投保又会产生90天的免责期，导致保障真空。另外，不同保险公司的“学平险”，保障范围会有一定差异，需要仔细查看一些常见的意外是否在责任范围之内。

　　商业保险“保驾护航”

　　有了福利性质的少儿保险和“学平险”，家长们是不是就可以高枕无忧了呢？专家指出，这些福利保险大多旨在保障少儿的日常医疗支出、覆盖重大疾病的小部分开支，一旦孩子生了大病，父母往往会因为希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药，先进的诊疗技术等，这些都是无法报销的。因此，在家庭经济条件允许的情况下，为孩子补充意外伤害保险、重大疾病医疗险非常必要。

　　以中德安联的产品为例，若一个父亲为2岁的儿子投保，选择超级随心两全保险(分红型)附加安康福佑长期重大疾病保险、安康关爱住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，缴费20年，就可让儿子从现在起至30岁都享有重大疾病赔付、身故保障、住院补贴，并且在儿子满30岁的时候还能获得满期生存金。值得一提的是，该款计划含有投保人豁免保费功能，若父亲不幸身故或因伤残丧失了缴费能力，所有保障都将继续有效。

　　此外，阳光人寿近期推出了“阳光乐童保险自助卡”产品，专为2-17周岁少儿、学生量身定做，涵盖人身意外、重大疾病、住院医疗、预防免疫医疗四项保障。该保险特点在于低保费、高保额，300元保3万元意外身故/残疾、8-10万元重大疾病、5万元预防免疫医疗、10万元意外与疾病住院医疗，日均保费不足1元，最高可享26万保障。