我国有超过两成的城镇居民家庭持有负债，随着现代消费观念的变化，加上房产、物价等不断上涨，“负债”成了一种社会常态，但很多人在负债的同时，忽略了风险的存在。为了保障家庭的有序经营，管理家庭风险，负债家庭，更应该用保险撑起保障。
保险，基本功能是保障人生，规避风险。保险，保的生命价值，同时更是生命载体所承担的爱和责任。保险不会改变我们的生活，但会保证我们家庭，正常的美好的生活不会被改变。
风险是无处不在，一旦发生风险，负债家庭将承受不可估量的经济损失和巨大的精神压力，因此，负债家庭要特别注重规划家庭全面保障，应该买些周全的高保障保险，而且需要购买豁免保险。如办一些交费低，保障高的重疾险和意外险的组合，这样以防范于未然。
根据负债家庭的不同情况匹配的险种不尽相同，不过既然是负债，应该不可能将大把资金压在保险上。
负债家庭，要有足够的意外及医疗保障。
医疗方面，首先要有医保，这包括农村医保和城镇医保等。然后视条件可以补充重疾类险种，最好是购买定期、消费型的险种。
意外险，尽量让所有的家庭成员都拥有一份，这样就可以把家庭的意外风险转移。
除了匹配常规险种外，应根据负债具体情况匹配一定额度的定期寿险。如果是有房贷的话，该定期寿险的保障期间应根据贷款的年期匹配。可以做每年定额减少的定期寿险，也可以将等额定期寿险拆分成几张保单，规定不同保障年限，做好阶段保障。拆分保单后，如果家庭经济情况或者负债情况发生变化，也可以根据情况停掉其中的一部分保单。
保险的基本保额，主要是重疾保额和寿险保额，重疾保额一般是年收入的2-3倍，因为重疾保额要考虑罹患重疾不能上班而导致的收入损失，同时，还有部分自费药及康复期间的高档营养品。寿险保额一般是年收入的5-10倍，即年开支的5-10年费用来作为损失缓冲，另外加上隐性负债，比如赡养老人及抚养小孩所需要的费用等。
因此，无论家庭是否负债，都应该购买保险。有负债的家庭，更要多购买一些，以此能够覆盖家庭的基本责任及负债。
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