在概念上,保额是指保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,通常是保险单上载明的保险金额;而赔付额是指保险公司根据保险财产出险时的受损情况,在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿的金额。消费者要特别注意的是,保险赔付是一种补偿性质的赔偿,也就是说它只对实际损失的部分进行赔偿,最多与受损财产的价值相当,而永远不会多于受保财产的原有价值。所以根据实际情况赔付额有时候还会小于保额。
我们来看下面的例子:今年2月,云南的黄女士向保险公司购买保额为5万元的一年期人身意外险。半年后,她不幸遭遇车祸,造成左脚骨折,并且鉴定永久丧失机能,黄女士向保险公司索赔,却被告知由于其左脚残疾在保险合同约定中属五级伤残,因此只能按投保额的20%获得1万元理赔。该事件令黄女士感到疑惑,表示不解保险公司的做法。相信很多读者看到这里也有些不解。笔者来解释一下。根据上一段所说,实际的赔付额最高只能与保额相等,也就是5万。但是鉴定只是5级伤残,所以按照保险公司的规定,非一级伤残的按照比例赔付,也就是5万的20%。
投保人在与保险公司签订人身保险合同时,会相互约定一个给付限额,即“基本保险金额”。一旦发生保险事故,保险公司将理赔给投保人一定金额的现金,即“实际给付金额”。但需要注意的是,不同的人身保险产品,这两个项目间的关系不尽相同,“实际给付金额”有时候也会大于“基本保险金额”,比如重大疾病险,而除了航空事故能得到最高赔付额外,其他人身意外险均按一定的比例赔付。
保险是一门专业性极强的学问,对于非专业的消费者来说,投保时应注意的是将每一个专业术语搞清楚弄明白,不要自己想当然,有概念模糊的地方马上要提出疑问,让保险业务员当场解答,还有要特别要留意欲购产品的赔付比例关系,才不会发生像黄女士这样保障不足或超额投保浪费保费的事件。
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