中宏保险理财师称，具有强制储蓄功能的儿童保险是最稳健的家庭理财规划工具之一。这类保险保证领取，收益明确，专款专用，较适合为孩子做教育金计划及成长规划。

　　保障方面，可以附加险的形式选择意外和医疗类产品，虽然保障期有限，但好处是保费较低。

　　除此之外，保费豁免是保险产品相比其它理财产品的一大重要功能。一旦父母（投保人）因疾病或意外导致身故或完全丧失劳动能力，保险公司可豁免未缴保费，而整张保单依然有效。

　　理财方案

　　终身寿险（分红型）：缴费至18周岁，保额5万元

　　附加意外门急诊医疗保险：缴费至18周岁，门急诊医疗费用利益给付金额5000元

　　附加康宝综合住院医疗保险：每日住院现金利益给付金额50元，住院医疗费用利益给付金额4000元

　　附加儿童险保险费豁免定期寿险：提供保费豁免功能

　　计划保费：首年保费11994元，总计缴费203898元（不含投连险保费）

　　三大保障

　　A教育金：

　　高中教育金：孩子15-17岁时每年领取高中教育金5000元。

　　大学教育金：孩子18-21岁时每年领取大学教育金2万元。

　　创业/留学准备金：孩子25岁时可领取创业/留学准备金5万元。

　　退休养老金：孩子到退休年龄时（男性60岁，女性55岁）可领取退休养老金5万元。

　　期满贺寿金：孩子100岁时可领取期满贺岁金5万元。

　　现金红利：每年现金分红，直到合同终止。

　　B生命保障：

　　意外门急诊医疗补偿：孩子18岁（含）前，若因意外伤害需要接受门急诊治疗，自付医疗费用中的80%将由保险公司支付，每年最高5000元（意外门急诊自付医疗费用=意外门急诊医疗费用-从社保、公费医疗、商业保险公司等处获得的门急诊费用补偿）。

　　每日住院现金利益给付：孩子18岁（含）前，若因意外伤害或疾病，接受住院治疗，将得到50元/天的补助。

　　住院医疗费用利益给付：孩子18岁（含）前，若因意外伤害或疾病，接受住院治疗，将获得最高4000元/次的住院医疗费用赔偿。

　　无索赔增额利益：若在五年内无任何医疗理赔，则住院医疗费用利益给付限额将免费自动增加5%。

　　身故保障：在孩子人生的不同阶段，提供不同的身故保障利益。

　　C保费豁免：

　　若投保人（一般为父母）因疾病或意外导致身故或完全丧失劳动能力，保险公司将豁免续期保费，而保险依然有效。

　　■高手支招

　　三口之家应注意以下几点：

　　一、投保原则：先大人，后小孩。现在的孩子大多是独生子女，对孩子的疼爱让我们常常优先考虑儿童保险。实际上，父母才是孩子最有力的靠山，是孩子最保险的“保险公司”。因此，三口之家，应该在家庭主要经济支柱的意外险、寿险以及健康保障完善后，再考虑为孩子买保险。

　　二、保险费用投入：家庭收入的10%-20%。根据国际经验，结合我国的实际情况，每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的———简单而言，相当于每年拿一个月工资来购买保险。如张小姐和王先生家庭年收入为30万元，家庭年均总保费（含大人及小孩保费）应在3万元左右，过高会造成较重的缴费负担，过低则有保障不足之虞。

　　三、选择“会下蛋的金母鸡”：应选具有分红功能的险种，并选择“红利留存公司生息”。开始时红利只是一些“不起眼的小钱”，但复利的效应使其“滚雪球”般运作，长期持有会带来惊喜。由于红利分配是不保证的，选择具有长期分红险销售与经营经验的公司是明智之举。

　　四、投保人保费豁免有讲究。张小姐和王先生属于“双收入家庭”，一般建议由收入和人身风险都较高的先生作为投保人，并选择投保人保费豁免利益，以期最大限度地发挥“豁免”的作用。