“活得太短是风险——如果遇到意外或疾病；活得太长同样也是风险——如果没有准备好充足的养老金!”一份保险产品的宣传册上,指出当前保险与人们越来越紧密的联系。

　　不过,购买保险本身,同样存在各种风险。近日,博罗读者李林(化名)联系了南方农村报记者,对手中一份已经购买了3年的保险的真实性提出质疑。而与李林一样,在南方农村报登出保险的相关报道后,不少读者咨询购买技巧。就此,记者结合读者的疑问推出相关报道。

　　朋友介绍误买“传销式保险”参保要选择正规渠道,索要正式单据

　　“我跟老公在当地一家保险公司买了份保险,分红型,已经交了3年。但是在这3年里,我没有收到任何分红单据,或是交款的发票。我怀疑这份保险是假的。”近日,博罗读者李林来信告诉南方农村报记者。

　　2008年,李林计划买份保险,恰好有朋友在当地一家保险公司工作。朋友介绍,该公司产品不错,而且正在招工,兼职后买了保险,“回扣还能退回”。通过这位朋友介绍,李林做了一个月兼职,并买下这份保险。

　　李林很快发现不妥。“只要你发展新人,就可以从中拿提成。这不是有点像传销吗?”李林辞掉兼职,而该份保险在3年过去后,除了买时签的一份合同,再也没有其它消息。

　　对此,记者咨询了若干保险公司,对方均明确表示,买保险除了签订合同,一定会有发票等正式单据。根据李林描述的情况,业内人士认为,极有可能是目前普遍存在的“传销式保险”,这种操作的风险极高,一些保险人员拉到新人,资金根本就没有交给保险公司投保。近期,保监会还专门发文叫停。

　　特别提醒:对于分红型保险,有些品种在投保期内不会拿到分红(到期一次性发放)。不过,保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》(下简称《披露办法》)明确规定,“保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。通知内容包括:保险单信息、红利分配政策、红利总额等信息。”

　　“投保有两种基本途径,要么到银行网点购买银保产品,要么到保险公司网点现场办理。尽量避免通过一些非正规渠道投保,尤其是一些所谓的高收益‘地下保单’!”多家保险机构强调。

　　分红型保险犹豫期内可退保客户可收回全部已缴保费,保险公司只扣除工本费

　　“我妈去邮局存钱,营业员说有一种5年期的,利息很高,还送一份保险,我妈就存了。回来以后,我说这不叫存款,而是买保险,我妈说我不懂,保险是送的,让我别管!我该怎么办?”一位储户反映情况。

　　近期,存款变保单的事情在全国各地频频发生。尤其是一些年纪较大的储户,在保险营销下,不明就里地把存款投进保险。据统计,截至2010年底,保监会处理群众来信来访有效投诉达到9374件,其中投诉销售误导等不诚信行为的就有1323件。

　　投保后,后悔了怎么办?可以在犹豫期内退保。尽管按照规定,金融机构在营销保险产品时必须明确告知客户“犹豫期”相关信息。不过,在记者此前走访的多家银行里,不少营销人员并未做出明确提示。一位业内人士透露,实际上鲜有客户在犹豫期退保,一个关键原因在于目前投保者了解这一规定的并不很多。

　　特别提醒:根据保监会明确规定,分红型保险存在一个犹豫期,该期限一般指客户收到保险合同并签字起的10个工作日。在犹豫期内撤销保单,客户可以收回全部已缴保费,保险公司将扣除不超过10元的工本费。

　　短期退保损失大资金急缺可贷款

　　半年前,梅州农户黄生买了一份6年期趸交型保险,保费一共6万元。本来,黄生这笔资金打算存入定期存款,后来了解到保险有分红,收益较高,便兴冲冲地投向后者。“我看很多人都在购买理财产品,觉得风险应该不大。”不过,最近黄生突然急需用钱,一了解才得知,退保后可能损失一半保费。

　　按照行话,中途退保拿回的资金称为“现金价值”。由于涉及分红、险种、年限等不同因素,现金价值计算起来很复杂。具体而言,每一份保险产品都会对应一个现金价值表,投保人可以根据实际投保时间,找出对应的退保金。

　　按照保监会上述《披露办法》规定,分红型保险产品说明书上应注明“犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金的计算方法。”不过,在记者此前了解到的多款保险产品中,产品说明书中一般都不会有具体的现金价值表。大多数只有在签订的正式保险合同里才包含该内容,不少投保者实际上也并未留意到该规定。

　　新型人身保险产品(目前主要是分红型——记者注)一般保险期限较长,请您投保前充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则,投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失。不要将短期内可能需要用到的资金用于购买保险!广东省保监局、银监局联合印制的一份宣传单上如是说。

　　特别提醒:“不管购买什么保险,退保损失都很大,不少产品都是三年后才能退所缴保费的50%!”一位保险行业人士介绍。对于实在急缺资金的客户,很多保单都可以质押贷款,“利息可能和银行贷款利率差不多,金额高的可以贷到保单现金价值的80%。这比中途退保划算一些。”