奉行“拿来主义”

　　“由于股东方的磨合需要时间，外资寿险的业务拓展并没有想象中的快，尤其是产品开发采取简单的‘拿来主义’并不能得到市场的认可。”沪上某外资寿险市场部相关人士表示。

　　据悉，该外资寿险的一把手由外方股东派出，直接掌握公司经营的话语权。“外方股东将东南亚寿险市场的重心放在香港，所有后援系统、产品设计都围绕香港市场。分公司曾经建议推出一款适合上海市场销售的险种，但总公司却以出单系统跟不上为由未同意，并将一些香港销售的险种简单移植到上海来卖，结果只能是明显缺乏竞争力。”该人士无奈地表示。

　　在外资寿险公司，这样的一张保单卖全国的现象较为普遍。虽然产品开发权一般都收归总公司，但在诸如国寿、平安等中资寿险公司中，地区分公司都有一定的产品建议权，在新产品投放上会适当考虑当地区域的消费能力以及市场偏好等。

　　本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出，外资寿险在进入国内市场之初，业务拓展依赖外方股东的经验和中方股东的资源成为不二法门，但这样的过度依赖有时候反而成为阻碍，一定的思维定势使得在产品开发方面缺乏连续性以及市场针对性。

　　新产品数逊于中资公司

　　今年前2个月，中宏人寿接连推出两款分红险新品：“长保无忧”侧重于重疾保障及额外疾病；“金福连连”侧重养老储备。此外，中宏还推出“附加康健额外给付重大疾病险”。

　　短短2个月的3款新产品很快带动了中宏人寿的“开门红”——沪上保费1.34亿元，同比增长8.12%。但中宏人寿的“新品迭出”是外资寿险中的另类，因为同期只有友邦保险和联泰大都会人寿推出两款女性险和少儿险。中德安联人寿启用“在线保”销售渠道好歹也算是一抹新意。

　　相比外资寿险推新品的“羞涩”，中资寿险在产品开发领域全线出击。在上海市场上，已有国寿、平安、太保、新华、泰康、太平、合众等10家中资寿险推出新产品，包括富人险、万能投连组合险、分红险、意外险等，并且迅速在各营销渠道铺开。

　　“新春市场往往是各家寿险公司的必争之地，而有了新产品的起蓬头，将直接带动各家寿险公司的业绩。”某中资寿险上海分公司办公室主任表示，“从中资寿险的角度来讲，新产品虽然不一定是开门红的必要条件，但一定是重要的推动力。”

　　知识产权难保护

　　从个性看，外资寿险对新产品开发“慢半拍”或许和经营层决策以及后续系统支持有关；但从整个行业环境看，新产品“面市即遭抄袭”的现象成为外资寿险新产品滞后的另一因素。

　　“一些公司耗费巨资和人力开发出新产品，结果很快被竞争对手模仿和跟风，对一些条款稍作变动和调整，类似产品一时间就会冒出很多，甚至以更低的价格和条件向市场推销。也因此，很多寿险公司往往不愿意在新产品研发上做高投入。”西南财经大学保险研究中心主任林义教授分析。

　　保监会相关人士表示，国内保险产品尤其是人身险产品虽然数量众多，但产品差异化程度较低，整个市场的产品架构不能满足消费者的多样化需求。产品同质化从一个侧面反映出寿险公司在产品开发领域缺乏创新。

　　于是，为了鼓励更多的产品创新，产品知识产权保护便被提上议程。今年两会期间，中国人寿(19.31,-0.47,-2.38%)总裁杨超提出应加强保险产品知识产权保护。“目前我国保险产品专利申请与授权数量极少，迄今涉及保险产品专利申请的62项中多为国外主体。这不利于我国险企参与国际竞争，无益于培养国内企业的创新意识和能力。”

　　“所谓产品是否具有创新性和原创性很难界定，因此无法保护。”也有专家建议，可以从监管的角度进行保护和激励，比如保监会在审批产品过程中，若是同类产品，能否在第一个产品和第二个产品之间隔半年或更长时间，让产品的第一个开发者先期进入市场。